Финансовая подушка безопасности в Израиле
Важность финансовой подушки безопасности сложно переоценить. Она дает многим из нас уверенность, ощущение безопасности, понимание того, что мы будем делать, если вдруг произойдет что-то не по плану.
Как создать подушку безопасности в Израиле? Где ее хранить? Какие есть тонкости и нюансы? Разберемся в статье.
Зачем нужна подушка безопасности?
Из самого названия понятно, что ее цель — создавать безопасность владельцу в случаях, когда что-то идет не по плану. Что это могут быть за ситуации? Их можно разделить на две основные группы:
- Потеря дохода. Да, если вы наемный работник, в случае увольнения у вас может быть пособие по безработице. Но этого не всегда достаточно на время поиска новой работы.
Тогда как подушка безопасности даст вам возможность спокойно, без суеты найти новые источники дохода и не потерять в качестве жизни.
- Внезапный рост расходов. Это может быть что угодно, требующее значительных сумм: например, срочный ремонт квартиры, процедуры у стоматолога, необходимость починить машину и т.д. То есть, в ситуациях, когда нам нужны дополнительные деньги, на которые мы не рассчитывали.
Важный момент: финансовая подушка безопасности не отменяет необходимости страховок! Ее цель — покрыть затраты на то, что не страхуется в принципе, или что нецелесообразно страховать. Детальнее о страховании — в нашей статье “Как навести порядок в страховках?”.
Сколько должно быть денег в подушке безопасности?
Вы могли слышать несколько популярных вариантов, какой по объему должна быть подушка безопасности:
- на 3 месяца,
- на 6 месяцев,
- на год,
- на 2 года привычных для вас расходов.
Как понять, какой вариант подойдет именно вам? Выбор индивидуален и зависит от нескольких факторов:
- От стабильности вашей работы. Чем более стабильная у вас работа, тем меньшего размера подушка вам нужна. Если вы врач, или госслужащий, или учитель, то, скорее всего, вы будете продолжать работать по специальности еще много лет. И ваши шансы на увольнение очень низкие. Поэтому подушка безопасности, как решение проблемы с потерей дохода, не так актуальна для вас. А значит, ее сумма должна быть меньше — например, на 3 месяца.
Если у вас менее стабильная работа, например, вы трудитесь в хай-теке, или вы предприниматель, то ваша подушка безопасности должна быть более высокая.
- От вашего возраста. Чем человек старше, тем больше денег в подушке безопасности ему нужно. Это легко объяснить: с возрастом тяжелее найти работу, сложнее идти на компромисс, соглашаться на работу, которая не соответствует нашему статусу и привычкам. Соответственно, понадобится больше времени на поиск новой работы.
Важно: даже если вы уже достигли пенсионного возраста и у вас есть пассивный доход, все равно стоит задуматься о подушке безопасности. И вот почему. Да, с одной стороны, у пенсионера в Израиле есть доход — битуах леуми, накопительная пенсия и т.д. Но с другой, в пожилом возрасте могут возникать внезапные медицинские расходы на крупные суммы.
- От страны, в которой вы живете. Чем более стабильна ваша страна, чем больше в ней социальная помощь, тем меньше вам нужна подушка. Ведь в сложной ситуации вы будете уверены, что государственные структуры всегда придут вам на помощь.
И наоборот: если вы живете в стране, в которой все часто “обнуляется”, включая накопления, то вам о подушке безопасности нужно думать более серьезно. И не просто о том, как ее накопить, но и как сохранить, чтобы при любом уровне инфляции у вас все равно оставались деньги.
Итак, с нужной вам суммой вы определились. Теперь следующая задачка “со звездочкой”: как и где ее хранить?
Как хранить эти деньги?
Три варианта для хранения подушки безопасности, которые вы можете использовать:
- Банковский пикадон (депозит). Важно: стоит убедиться заранее, что условия депозита позволяют достаточно быстро достать деньги. Вы не можете закрыть деньги на год без возможности вытащить их в момент, когда они понадобятся.
- Керан каспид — фонд, который инвестирует в банковские депозиты и в краткосрочные гособлигации. Такого рода фонд можно купить через любого брокера, и пополнять или каждый месяц, или одноразовой суммой. И в итоге, вы получите прибыль, приблизительно равную ставке Центробанка. На сегодня она составляет 4,75%.
Сейчас это один из ведущих инструментов для сохранения денег.
- Разрешенный неиспользованный минус на счету. Этот вариант подойдет, если вы не можете воспользоваться первыми двумя.
Как воспользоваться этим вариантом? Вы можете договориться с банком, что у вас будет разрешенный минус, которым вы пока не будете пользоваться. И в крайнем случае, вы можете зайти в этот минус. Да, он будет стоить денег, но в критической ситуации сможет вас выручить и стать, по сути, временной подушкой безопасности, пока вы не накопите настоящую.
Стоит ли откладывать на подушку безопасности, если есть минус и ссуды?
И последний вопрос, который мы разберем в рамках этой статьи: с чего начать, если у вас нет подушки безопасности, но при этом есть ссуды и минус?
Обычно я рекомендую классический вариант: сначала разобраться с минусом и ссудами, а только потом начать копить на подушку безопасности. Тем не менее, иногда психологически легче параллельно и погашать долги, и накапливать.
Почему я так считаю? Потому, что процесс накапливания денег намного приятнее, чем процесс погашения кредитов. И поэтому, если вы знаете, что именно откладывание финансов поможет вам придерживаться вашего плана — разобраться с минусами и ссудами — то лучше делать это одновременно. И хотя бы небольшую сумму накапливать, даже учитывая, что из-за этого вы погасите меньше минуса.
Выводы
Подушка безопасности — инструмент, который дает многим из нас уверенность, ощущение безопасности, понимание того, что мы будем делать, если вдруг произойдет что-то не по плану.
Классически подушка безопасности должна покрывать наши расходы на период от 3 месяцев до 2 лет. Сумма подушки зависит от:
- стабильности вашей работы;
- вашего возраста;
- страны проживания.
3 способа хранения подушки безопасности:
- Банковский пикадон (депозит).
- Керен каспид.
- Разрешенный неиспользованный минус на счету.
