Финансовые цели на 2024 год

Как планировать год, ставить финансовые цели, когда мир катится не пойми куда? Что нужно для эффективного планирования? Как в принципе правильно поставить цель и идти к ней? 

Разберемся в статье. 

Сам термин “планирование” часто вызывает противоречивые чувства:

• с одной стороны, у нас есть какие-то желания и цели — и мы понимаем, что для их осуществления нужно что-то делать;
• а с другой, в нашем непредсказуемом мире все быстро меняется — и так мало, кажется, зависит от нас. Поэтому много планов остаются просто словами на бумаге. 

Но даже если предыдущие цели не реализованы, значит ли это, что не нужно планировать? 

Мой ответ — нет, не значит. Планировать важно. Но при этом стоит помнить, что:

1. Планирование — это не предсказание того, что будет в будущем. Мы не могли запланировать ковид, войну и т.д. — но мы могли и можем корректировать свои действия в зависимости от обстоятельств.
2. Планирование — это не наши тайные чаяния. Да, возможно, с них все начинается — но только после их обработки и оцифровки план становится планом, а не просто надеждами и мечтами.
3. Планировать нужно правильно, учитывая свои силы и реальные обстоятельства.
4. Сам по себе план не сработает, если не будем работать мы.
5. Реальность не подписывалась на то, чтобы наш план сработал на 100%. Поэтому часть процесса планирования — составление нескольких возможных сценариев. Мы прописываем, к каким сценариям мы бы хотели прийти, и занимаемся управлением рисков в случае, если что-то пойдет не по плану. 

Как бы там ни было, планирование — это самый эффективный способ воплотить наши мечты  в жизнь. Нет другого пути, кроме как планировать, делать и надеяться на максимальный результат, согласны? 

Планирование по шагам

Планирование финансовых целей можно разделить на два важных этапа:

1. Этап желаний. На этом этапе мы ищем честные ответы на вопросы: 

• Чего я хочу? 
• Какое будущее я бы хотел иметь? 
• Как оно могло бы выглядеть?

2. Этап целей. Здесь мы берем модель постановки целей SMART и с ее помощью превращаем желания в финансовые цели.

Напомню составляющие модели SMART:

• S — specific — специфичная цель.
• M — measurable — измеримая цель.
• A — achievable — реально достижимая цель.
• R — relevant — the big picture — цель релевантна нашей жизни.
• T — time bounded — привязанная ко времени цель. 

Давайте посмотрим на реальных примерах, как это работает. Возьмем гипотетическую семью: супругов Мишу (38 лет, работает доктором) и Машу (35 лет, учитель). Детей пока нет — но в планах они есть. Разберем детально возможные цели этой семьи.

Пример 1.

Миша и Маша ездили в отпуск несколько раз, где-то переборщили с расходами, и на их счету скопился минус — и каждый месяц он растет. И они хотят из него выйти. 

Превращаем желание в цель по модели  SMART:

• S — специфичная цель — закрыть минус на счету. 
• M — измеримая цель. Здесь важно понять, какую сумму денег семья хочет в итоге видеть на счету. Для кого-то достаточно просто начать выходить “в 0” по итогу месяца. А кто-то, как Маша и Миша, скажет: хочу, чтобы каждый месяц после уплаты расходов у меня на счету оставалось 2000 шекелей. 
• A — реально достижимая цель. Здесь наша задача — определить, сколько денег, к примеру, семья будет отдавать ежемесячно на погашение минуса. Важно, чтобы это было не слишком легко (тогда возврат минуса растянется на очень долго) и не слишком сложно (тогда супруги переоценят свои силы и сорвутся с дистанции — например, когда запланируют вообще ничего не тратить и лишь погашать долг).

Допустим, раньше каждый месяц у семьи был минус 2000, и они хотят выйти на плюс 2000. Для этого им нужно сократить расходы на 4000 шекелей. 

И тогда, если у них на счету 10 000 минус, значит, он закроется за 5 месяцев. 2000 пойдут в счет погашения минуса и 2000 в накопления.

• R — цель релевантна нашей жизни. Здесь нужно сделать шаг назад — на что в жизни семьи повлияет эта цель? Готовы ли ребята больше работать и больше откладывать? От чего придется отказаться? Насколько это соответствует их ценностям? 
• T — привязанная ко времени цель. Если Маша и Миша прописали первые 4 пункта, этот уже появится сам по себе из расчетов — они сами поймут, за сколько времени реально закроют минус. 

Пример 2.

Наша семья хочет купить квартиру. 

Превращаем желание в цель по модели  SMART:

• S — специфичная цель — купить квартиру для жилья в Реховоте. 
• M — измеримая цель — цена квартиры. Допустим, 2 500 000 шекелей.
• A — реально достижимая цель. На этом этапе Мише и Маше очень разумно , обратиться к консультанту по машканте, который поможет понять, на какую стоимость жилья они могут рассчитывать, учитывая их доход. Он изучит вопрос и ответит, насколько посильно для ребят купить квартиру в Реховоте за 2 500 000 шекелей — или им стоит рассмотреть более дешевые варианты или подкопить деньги на первый взнос. 
• R — цель релевантна нашей жизни. Возвращаемся к вопросу: как покупка квартиры связана с другими нашими целями? Согласна ли семья отказаться от отпуска, чтобы платить за квартиру? Готова ли очистить счета, чтобы сделать первый взнос? 

То есть, проверяем общую картину, как это укладывается в жизнь.

• T — привязанная ко времени цель. Ребятам нужно предварительно наметить, когда они готовы заниматься этим вопросом и сколько времени на это потратить. Для примера, у меня много клиентов, которые приходят ко мне на этапе появления мысли о жилье — а через год-полтора они уже покупают квартиру.

Пример 3.

Миша и Маша хотят начать инвестировать.

Превращаем желание в цель по модели  SMART:

• S — специфичная цель. Ребята спрашивают себя: для чего нам это нужно? Мы хотим накопить деньги на что-то? Купить квартиру? Создать пассивный доход? 

Допустим, их цель — именно пассивный доход.

• M — измеримая цель. Определяем, какую именно сумму семья хочет получать в месяц: 5000, 10 000, 15 000?
• A — реально достижимая цель. Каждый миллион инвестиций дает примерно 5000 шекелей в месяц. И тут Мише и Маше должны решить: сколько лет им нужно, чтобы собрать нужную сумму? 
• R — цель релевантна нашей жизни. От чего ребята готовы отказаться ради этого, или это никак не укладывается в их образ жизни?
• T — привязанная ко времени цель. Если семья будет откладывать 1 000 шекелей в месяц, это один срок. Если они откладывают 10 000 шекелей в месяц, это совершенно другой срок. Здесь нужно сделать выбор.

Как видите, каждую цель можно разложить “по полочкам”, и уже на этом этапе станут понятны реальные шаги к ее достижению.

Работа с рисками

Еще одна важная тема в планировании — работа с рисками. Она более известна из мира инвестиций, но и в простом планировании тоже важна.

На что здесь стоит обратить внимание:

1. Ваши расходы — важно проверить свои расходы, и быть готовыми отказаться от лишнего. То есть, постараться не создавать лишние долги, обязательства, чтобы ваш бюджет был гибкий и можно было его перекроить.
2. Ваш доход — насколько он стабилен? Как нынешняя ситуация на него влияет? Вы в сфере, где стабильно и во время войны (медицина, армия), или наоборот — как в сфере услуг премиум-строительства?

Если вы в менее благоприятной сфере, стоит подумать, как себя обезопасить:

• подготовить резюме, если нужно будет искать другую работу;
• открыть бизнес в дополнение работе, если вы работаете;
• если у вас бизнес — подумать о дополнительной работе в найме;
• сделать список всего, что вы умеете делать и как вы на этом можете заработать;
• найти возможность обучения или повышения квалификации.

3. Страховки — важно убедиться, что у вас актуальный страховой пакет по минимальной сумме, и что вы и ваши близкие застрахованы.
4. Стоит проверить ваши долги и машканту: если можете уменьшить долг — отлично, если нет — оптимизируйте, чтобы не переплачивать лишнее. Убедитесь, что ваша выплата не более 25%-30% от дохода. 
5. Необходимо расширить свои знания в вашей профессиональной и бизнес-сфере. Знания и навыки ценятся в любое время.
6. И просто важно сохранять связи с людьми — вы никогда не знаете, когда они понадобятся.

Пентаграмма ресурсов

И напоследок, еще одна ценная практика. 

Представьте себе пентаграмму, на которой находится пять основных ресурсов, которые есть у любого человека: 

• время, 
• деньги, 
• люди, 
• знания,
• навыки. 

И подумайте: как вы можете, в случае необходимости, поменять один ресурс на другой или два ресурса на один?

Например:

• Знания на зарплату или доход в бизнесе;
• Деньги в обучение на навыки и знания;
• Связи с людьми на деньги, на другие связи, на навыки;
• Время на деньги, на навыки или знания;
• Навыки на связи.

Приведу классический пример: многие наемные работники меняют время, знания или навыки на зарплату. 

Подумайте, какого из этих пяти ресурсов вам на сегодня не хватает для достижения целей, и какие из существующих у вас ресурсов вам помогут.

Еще больше о финансовых планах — в нашем Клубе. Там вас ждет актуальная информация на все финансовые темы в Израиле, а также поддержка специалистов и ваш личный маршрут к вашим целям

Клуб PRO Деньги

Для тех, кто хочет навести порядок в деньгах и создать пассивный доход

247 / месяц

Итоги

Планирование — это самый эффективный способов воплотить наши мечты  в жизнь. 

Планирование финансовых целей можно разделить на два важных этапа:

1. Этап желаний. На этом этапе мы ищем честные ответы на вопросы:
   • Чего я хочу? 
   • Какое будущее я бы хотел иметь? 
   • Как оно могло бы выглядеть?
2. Этап целей. Здесь мы уже берем модель постановки целей SMART и с ее помощью превращаем желания в финансовые цели.

Напомню составляющие модели SMART:

• S — specific — специфичная цель.
• M — measurable — измеримая цель.
• A — achievable — реально достижимая цель.
• R — relevant — the big picture — цель релевантна нашей жизни.
• T — time bounded — привязанная ко времени цель. 

При планировании важно обратить внимание на:

1. Ваши расходы — важно проверить свои расходы, и быть готовыми отказаться от лишнего. То есть, постараться не создавать лишние долги, обязательства, чтобы ваш бюджет был гибкий и можно было его перекроить.
2. Ваш доход — насколько он стабилен? Как нынешняя ситуация на него влияет? Вы в сфере, где стабильно и во время войны (медицина, армия), или наоборот — как в сфере услуг премиум-строительства?
3. Страховки — важно убедиться, что у вас актуальный страховой пакет по минимальной сумме, и что вы и ваши близкие застрахованы.
4. Стоит проверить ваши долги и машканту: если можете уменьшить долг — отлично, если нет — оптимизируйте, чтобы не переплачивать лишнее. Убедитесь, что ваша выплата не более 25%-30% от дохода. 
5. Необходимо расширить свои знания в вашей профессиональной и бизнес-сфере. Знания и навыки ценятся в любое время.
6. И просто важно сохранять связи с людьми — вы никогда не знаете, когда они понадобятся.