Где взять деньги на первый взнос за квартиру в Израиле?

Где взять деньги на первый взнос за квартиру в Израиле?

|

Покупка квартиры в Израиле — сложный процесс. Как минимум потому, что цены на жилье высокие, и у людей просто не хватает на первый взнос. Как решить эту проблему? Какие есть варианты? И как выбрать наиболее подходящий именно для вас? Разберемся в статье.

Можно ли купить квартиру в Израиле без первоначального взноса?

Часто мне задают вопрос: “Как купить квартиру в Израиле без первоначального взноса?”. И тогда я предлагаю его переформулировать: “Откуда взять деньги на первый взнос (а он однозначно нужен)?”. Тут есть несколько вариантов ответов. 

Но первое, с чего всегда нужно начать — это постановка конкретной цели: сколько реально вам нужно денег на первый взнос?

Как определить сумму первоначального взноса на квартиру

Сумма, которую вам нужно будет выплатить сразу, зависит от того, какая это у вас квартира по счету, и для какой цели вы ее покупаете. Так, если:

  • это ваша первая квартира в Израиле — вам нужно иметь 25% от ее стоимости. Остальные 75% вам предоставит банк в виде машканты. 
  • у вас есть уже квартира, и вы хотите купить вторую — например, для инвестиций, или для родителей, или для детей — вам понадобится сразу оплатить 50% стоимости жилья. А на оставшуюся половину вы сможете взять машканту.
  • вы улучшаете свои жилищные условия — допустим, вы живете в двухкомнатной квартире, и хотите ее продать и одновременно купить четырехкомнатную — вам понадобится 30% собственных денег. Остальные 70%, соответственно, прокредитует банк.

После того, как сумма стала реальным числом — идем дальше и ищем варианты, откуда эти деньги взять.

Где взять деньги на первый взнос: три главных источника

Какие варианты нужно учесть в поиске первоначального взноса? Их три:

Ваши собственные накопления

Важно проанализировать то, чем вы уже располагаете: 

  • ваши деньги на счету, 
  • на накопительных счетах, 
  • в керен иштальмут. 

То есть, любые ваши активы, которые вы можете перевести в деньги и использовать их для оплаты первоначального взноса. 

Если этого недостаточно — а, кстати, бывает и такое, что при анализе выясняется, что у вас уже есть эта сумма, хоть вы и думали противоположное — переходим к пункту 2.

Деньги вашего окружения

Например, вы можете занять у друзей, у родственников, родителей, детей. Есть семьи, для кого это может быть вполне приемлемым вариантом. 

Если же и этот вариант — не ваш, вам точно подойдет третий.

Кредитные деньги

Я выделяю 5 основных мест, где вам могут дать ссуду:

  • банки
  • рабочее место
  • керен иштальмут
  • пенсия
  • внебанковские кредитные организации.

Каждый из этих вариантов имеет свои особенности, сроки, стоимость — разберем их детальнее.

Когда мне задают вопрос: “Как купить квартиру в Израиле без первоначального взноса?”, я предлагаю его переформулировать:
“Откуда взять деньги на первый взнос?”.

Лена Эйдельман, эксперт по финансам, машканте и Инвестициям,
о машканте без первого взноса

Кредит в банке на первоначальный взнос

Кредит в банке — пожалуй, самый очевидный вариант займа. Что здесь важно понимать:

  • Условия, на которых вам дадут ссуду, зависят от вашего кредитного рейтинга. Если у вас хорошая история, вы можете получить кредит под прайм — на сегодня 5,25% (Февраль 2023), или прайм + 1%. В других случаях процентная ставка может быть и прайм + 5%, а это сейчас 10,25% в год. 
  • Срок кредитования — от 5 до 7 лет, редко может быть до 12.
  • Банк не дает деньги напрямую на первоначальный взнос. Поэтому вам придется назвать другую причину займа — например, на ремонт жилья. 

Займ на работе под первый взнос

Если вы работаете в сфере хайтека, в медицинских учреждениях или в принципе на крупном предприятии, это может быть хороший вариант для вас. В таких компаниях часто есть традиция давать беспроцентные ссуды работникам. Чаще всего такие займы дают на 2-3 года.

И тогда все, что требуется от вас — узнать в отделе кадров, практикуется ли такое, и если да, то на каких условиях.

Займ под керен иштальмут

Третий вариант кредита, который может быть выгодным для вас — займ под керен иштальмут — инвестиционный фонд с налоговыми льготами, на который работодатель вместе с сотрудником откладывает деньги. Или если вы предприниматель, вы, возможно, откладываете туда деньги самостоятельно. По статистике, в Израиле керен иштальмут есть у около 20% работников.

На сегодня не все фонды дают ссуды под керен иштальмут, но есть те, кто готов предоставить вам:

  • до 80% денег в кредит от ликвидного капитала (сроком больше 6 лет) 
  • и до 50% от фонда, срок которому меньше 6 лет. 

То есть, вы не забираете сам керен иштальмут, он продолжает работать на рынке, но вы в счет него получаете займ.

Стоимость такого кредита обычно прайм минус 0,5%, прайм, прайм + 0,5%, то есть, 4,75-5,75% в год. Дается он на срок до 7 лет, к тому же, можно договориться платить только проценты, а саму ссуду вернуть в конце периода.

Займ под пенсионные накопления

Если вы создаете себе пенсионные накопления, вы можете взять ссуду в их счет. Обычно это можно сделать только на тагмулим, не на пицуим, и не более 30% от суммы. Честно говоря, я не очень люблю этот вариант, так как он плохо влияет на вашу пенсию в будущем. Но он есть — и возможно, он подойдет в вашем случае.

Условия займа под пенсию: вы можете взять до 30% от накоплений, сроком до 7 лет. Стоимость кредита обычно прайм + 3%, то есть, на сейчас это 8,75%.

Займ у внебанковских кредитных организаций

И последний вариант по счету, но не по значимости, который мы разберем в этой статье — кредит от внебанковских кредитных организаций. Например, в Тарья или Wecheck. Они появились в ответ на потребность покупателей недвижимости в деньгах на первый взнос, и готовы помочь в кредитовании. 

На каких условиях кредитуют такие организации?

  • Во-первых, они работают с суммами от 100,000 шекелей и выше. Если вам нужно меньше, лучше рассмотреть другой вариант.
  • Во-вторых, эти ссуды дорогие — прайм + 4-6%, то есть, 8,75-10,75%, но их срок может быть на 20 лет и выше. А значит, месячный взнос будет более комфортный для бюджета.

Как найти первый взнос на квартиру: пример

Давайте посмотрим, как это работает на конкретном примере. Итак, исходные данные:

  • семья хочет купить первую квартиру за 1,500,000 шекелей
  • у них есть 300,000 шекелей собственных накоплений
  • доходы в месяц составляют 20,000 шекелей
  • ссуд нет.

Что мы считаем в первую очередь? Если квартира первая, то при начальном капитале в 300,000 семья может взять без дополнительных ссуд квартиру за 300,000*4 = 1,200,000. Но не на 1,500,000 — здесь нужно еще (1,500,000 — 1,200,000)*25% = 75,000 шекелей.

Кроме того, стоит учесть дополнительные расходы при покупке жилья — а это еще 30,000.

Итого, задача: где взять 105,000?

Смотрим, какие у нас есть варианты:

  1. Например, ссуда в банке. Опять-таки, придется лукавить и давать другую причину, на ремонт и т.д. Но кредит дадут скорее всего
  2. Второй вариант — ссуда на работе. Допустим, там могут дать часть суммы.
  3. Третий вариант — керен иштальмут. Если там есть эта сумма.
  4. Четвертый — пенсия.
  5. А вот пятый — внебанковские организации – я не рекомендую в этом случае. Это дорогое удовольствие. Лучше подобрать комбинацию из первых вариантов, можно 2-3.

Важно: при выдаче машканты банк следит, чтобы ежемесячная выплата составляла не более трети от ваших доходов. При этом, считается ваш доход за минусом ссуд сроком от 18 месяцев. То есть, на сумму выплат по первоначальному взносу ваш доход уменьшится- это важно учесть при расчетах. И, конечно, нужно убедиться, что вы сможете выплачивать все ссуды через 5, 10, 15 лет. 

Выводы:

Квартиру в Израиле без первоначального взноса не купить. Другое дело, что если у вас не хватает своих денег, вы можете взять ссуды — и тут есть несколько вариантов:

  • Вы можете получить кредит в банке, 
  • Взять ссуду на работе, 
  • Кредитоваться во вне банковском учреждении, 
  • Или под керен иштальмут и пенсию. 

Все эти варианты имеют свои плюсы и минусы, и серьезно отличаются по сроку выдачи и стоимости.

Для тех, кому удобнее смотреть 👀

Также вам могут быть интересны наши статьи о машканте в Израиле и льготной программе Мехир ле миштакен.

Ответы на вопросы про финансы в нашей группе в Фейсбук — ФИНАНСОВЫЙ ХЮГГЕ

Вам может понравиться