Как навести порядок в страховках?

Страхование для многих израильтян — тайна, покрытая мраком. За что платить — и что в итоге? Как выбрать страхового агента? Какие страховки действительно нужны, а какие необязательны? Ответы на все эти вопросы — в статье.

Почему мы недооцениваем страхование?

Страхование — это первая статья расходов, которую урезают в сложной финансовой ситуации:

• когда кто-то потерял работу,
• или цены очень сильно выросли, 
• или просто семья решила заняться оздоровлением бюджета — самостоятельно или с помощью финансового консультанта.

В таких случаях люди часто отменяют страхование просто для того, чтобы сократить расходы. Но действительно ли это правильное решение? Увы, нет — и оно часто приводит к плачевным последствиям, когда семье действительно нужно страхование, а его не оказывается.

Почему так происходит? На то есть две главные причины:

1. Страхование кажется чем-то непонятным и страшным. Оно заставляет нас сталкиваться с тем, что неприятно: думать, что мы смертны, можем заболеть, потерять работу, и нужно будет что-то с этим делать. Некоторые люди верят в то, что  если будут платить страховку — они словно заранее в своей голове готовятся к худшему. И этим могут накликать беду.
2. Отдача от страхования не видна в обычной жизни. Действительно: пока все хорошо, все живы-здоровы, у нас есть работа, нам кажется, что мы тратим деньги просто так. Мы платим, платим, а у нас ничего не происходит. 

Условно, если мы пошли в магазин и купили продукты — у нас есть что поесть, купили одежду — нам есть что надеть, сходили в ресторан и приятно провели время — у нас остаются воспоминания. 

А если мы заплатили за страховку, то в лучшем, идеальном случае — ничего в нашей жизни не произойдет. И это факт — в страховании мы платим за то, чтобы ничего не произошло — а если уж и произошло, то минимально сказалось финансово на жизни семьи.  

Что делать, если у вас есть такие мысли, и вы сомневаетесь в необходимости страховок? Первое и главное: постараться отделить эти установки от реальной сути страховок — финансового инструмента защиты. Разберемся подробнее, как и от чего они могут защитить.

Что нам дает страхование?

Увы, страхование — не панацея и не волшебная таблетка:

• Оно не может нас вылечить от тяжелых болезней,
• Не вернет наших близких,
• Не защитит нас от аварии или несчастного случая. 

Но оно может дать нашей семье финансовую защиту, чтобы справиться в тяжелой ситуации. Как минимум, не придется ходить по Фейсбуку и писать слезные посты о том, что нужно сделать срочную операцию за границей, которая стоит сотни тысяч шекелей.  

Теперь осталось разобраться, что именно нужно страховать. И начнем с обязательных страховок.

Обязательные страховки для семьи

Итак, что нужно обязательно страховать? Мое мнение — все, что приносит большой вред и ведет к финансовой катастрофе — вне зависимости от того, какой шанс, что это произойдет. 

Например, какова вероятность столкнуться с болезнью, которая потребует пересадки органа или операцию, для которых нужно ехать за границу и тратить огромные суммы денег? Верно — эта вероятность низкая. Но, если это произойдет, большинство семей в Израиле без соответствующего страхования просто не справятся.

У нас в клубе “Pro Деньги в Израиле” есть целый модуль по страхованию, и возможность обратиться к страховому агенту клуба. Она сопровождает наш клуб уже очень-очень много лет и всегда рада помочь. 

Клуб PRO Деньги

• Для тех, кто хочет навести порядок в деньгах и создать пассивный доход
• от 47 шек / месяц

Войти в клуб

К обязательным страховкам можно отнести две группы страховок:

1. Связанные с нами самими — здоровьем, жизнью, дееспособностью.
2. Связанные с нашим имуществом. 

Разберем детальнее первую группу в таблице.

Следующие обязательные страховки — те, что касаются нашего имущества.

К ним относятся:

1. Страхование машины (битуах хова и битуах цад гимель) —  обязательное страхование машины и страхование третьей стороны. 
2. Страхование квартиры. Важно застраховать саму квартиру, допустим, от затопления, от проблем, связанных с трубами, от землетрясения и т.д. Что касается страхования того, что внутри квартиры, то его делать необязательно — если у вас не стоит там очень дорогая мебель, нет украшений стоимостью сотни тысяч долларов и т.п.
3. Страхование машканты — ипотеки. В подавляющем большинстве случаев, в банке вам не дают выбирать, и страхование машканты будет интегральной частью страхования вашего пакета. 
4. Профессиональное страхование. Если вы предприниматель и у вас есть обязательная профессиональная страховка, или возможность ее сделать, стоит об этом задуматься.

Это и есть базовый страховой пакет семьи.

Необязательные страховки

Давайте теперь обсудим, что у нас осталось, то есть “Nice to have”.

Несколько самых популярных пунктов в этом списке:

• Операции в Израиле. На самом деле, их вам сделают в любом случае. Может, это будет не тот врач, которого вы хотели, не та больница, в которой вы предполагали, и не в то время, которое вам удобно. Но саму операцию вам сделают. А если вы хотите чуть более комфортно и легко с медицинской точки зрения в Израиле, и при этом у вас уже есть все обязательные страховки, то этот пункт вам понадобится.
• Тэунот ишиёт — страхование травм. Из серии: шел, упал, очнулся — гипс. Если вы работаете из дома или в офисе, и у вас обычная работа, то скорее всего, эта страховка вам не понадобится. Если же ваша работа подразумевает дополнительные риски, то тут стоит посоветоваться и посмотреть, как вы можете защитить себя.
• Страховка мебели в квартире. Конечно, 20-летний диван можно не страховать. Если же ваш интерьер реально дорого стоит — тогда почему нет.

Это примеры необязательных страховок, которые стоит включать, только если действительно нужно и важно. Например, у меня в маст хэв есть все пункты, а в найс ту хэв — только операция в Израиле и амбулатория. И то потому, что я часто пользуюсь частными врачами, в основном для своих детей. И я посчитала, что мне имеет смысл сделать это более комфортно и удобно. Всего остального у меня нет.

Как выбрать страхового агента?

В целом со страховками работают три разных специалиста: 

• мешавек — человек, продающий страховки; 
• сохен — страховой агент;
•  Йоец- страховой консультант.

Разберемся, кто из них какую функцию выполняет и чем может быть полезен.

Начнем с мешавека. Мешавек — это обычно сотрудник страховой компании, который получает там зарплату. Поэтому:

• он может предлагать только страховки своей компании;
• его прямая задача — продать самое дорогое, что есть.

Поэтому, на мой взгляд, такой человек не поможет семье на начальном этапе построения страхового пакета. Он не сможет дать достоверную, качественную, объективную и профессиональную консультацию, с помощью которой вы сможем выбрать соответствующее страхование для своей семьи.

Следующий этап — это страховой агент (сохен битуах). Такой человек:

• имеет специальную лицензию на свою деятельность;
• работает с несколькими (а многие — со всеми) страховыми компаниями на рынке;
• строя предложение под ваш запрос, может подбирать страховки из разных компаний — у него есть гибкость подобрать вам именно подходящий вариант.

И последний — это консультант (йоэц). Его главное преимущество в том, что он представляет только ваш интерес, ведь ему платите вы, а не страховые компании. Поэтому он может быть объективным и подобрать вам те страховки, которые нужны именно для вас.

Дальше вы или напрямую через консультанта присоединяетесь к этим страховкам, или с его рекомендациями вы идете к любому агенту. Тем самым экономя свое время и деньги. 

Детальнее о страховках — а также о пенсии, построении бюджета, банках, ипотеке, инвестициях — в нашем «Клубе Pro Деньги в Израиле».

Клуб PRO Деньги

• Для тех, кто хочет навести порядок в деньгах и создать пассивный доход
• от 47 шек / месяц

Войти в клуб

Выводы

Страхование — инструмент финансовой  защиты семьи в сложных ситуациях. Все страховки условно можно разделить на две большие группы: обязательные (маст хэв) и необязательные. К обязательным относятся страхование:

• жизни;
• здоровья;
• трудоспособности;
• дееспособности;
• обязательное страхование машины;
• квартиры (самого здания);
• машканты;
• кому это актуально — профессиональная страховка.

Со страховками работают три вида агентов: мешавек, агент и консультант. Из них я рекомендую работать или с агентами, или с консультантами.