Как перестать переплачивать банкам и компаниям кредитных карт в Израиле?

Банковские счета и кредитные карты — как и связанные с ними проблемы — есть буквально у каждого израильтянина. Нам постоянно кажется, что банки нас обманывают: берут много денег непонятно за что: комиссии, проценты и т.д. 

Давайте разберемся в статье, какие из этих платежей обязательны, а какие можно уменьшить или вовсе отменить, чтобы больше не переплачивать зря.

На сегодня (2023 год) банковское дело — один  из самых высокодоходных бизнесов в Израиле. Банки действительно много зарабатывают. Но за счет чего?

У банков есть два главных источника доходов:

1. Ссуды. Банк выдает нам кредит,  получает от нас проценты, и это — его прибыль.
2. Комиссии. По сути, это тарифы, плата за разные действия, услуги, сервис, которые предоставляет нам банк.

И эти доходы ничем не ограничены:

• во-первых, из-за малого количества банков  в Израиле, те что есть заламывают цены, не стесняясь. 
• и во-вторых, благодаря нашему безынициативному отношению к комиссиям и платежам: мы часто берем то, что банк дает, не переспрашивая, не проверяя и не глядя, что есть в соседнем банке и какие еще бывают возможности. И сами же потом ходим с этим неприятным осадком на душе — словно нас обманули, обсчитали, вынудили заплатить больше.

Если вы видите, что явно переплачиваете банку — предлагаю начать исправлять ситуацию прямо сейчас. И начнем с кредитов.

Как сэкономить на ссудах?

Есть три пути сэкономить на кредитах:

1. Снизить срок ссуды. Чем короче срок кредита, тем он будет дешевле. Например, ссуда под 5% годовых на 3 года будет стоить вам дешевле, чем та же сумма под 5% на 5 лет. Это легко объяснить: вам придется платить эти 5% на 2 года дольше.
2. Снизить процентную ставку. Очевидно, что чем ниже процент, тем меньше вы переплатите банку: кредит на 3 года под 5% более выгоден, чем на 3 года под 10%.
3. Снизить или убрать привязку. Очень часто наши ссуды привязаны к чему-либо: например, к прайму, или к индексу цен, или к доллару, евро и т.д. Сам факт привязки, во-первых, навязывает дополнительные уровни риска, а во-вторых, часто делает кредит более дорогим. Поэтому лучше стараться брать ссуды без привязки и таким образом экономить большие деньги на кредите.

Как еще можно влиять на стоимость ссуды?

Первое и самое важное — удерживать высокий кредитный рейтинг. Когда банк выдает ссуду, один из главных факторов, который он проверяет — насколько вы платежеспособный клиент. И:

• чем вы лучше умеете управлять деньгами, 
• чем лучше у вас  зарплата, 
• чем лучше вы справляетесь с финансовыми инструментами, такими как кредитная карта, минус на счету, другие кредиты, 

тем более высокий у вас кредитный рейтинг — и тем более платежеспособным клиентом вы считаетесь. А значит, ваши шансы получить более выгодный кредит сильно повышаются. 

Второе, на что нужно обратить внимание — это ваша возможность торговаться и получать предложения конкурентов. Банк — это не гос учреждение, с которым не поспоришь. Это коммерческая организация, которой важно поддерживать уровень прибыли. И потеря клиента, который переходит в другой банк и там получает то, что ему нужно, плохо сказывается и на репутации банка, и на его прибыли.

Понимая это, рекомендую не соглашаться на то, что вам предлагает банк в самом начале, а:

• взять это первое предложение, 
• сходить в несколько других банков за аналогичным,
• и потом с этими бумагами вернуться в банк и сказать: “Спасибо, мне все здесь очень нравиться, вы очень приятные, но ваши соседи предложили мне лучшие условия”.

Поверьте, скорее всего, служащий, который вас обслуживает, скажет: “Сейчас, подождите, я проверю”. Пойдет к директору своего филиала, пошепчется с ним немножко, и высок шанс, что вы получите, как минимум то, что вам предложили в другом банке, а то и лучше.

И, наконец, третье, что вы можете сделать — использовать по полной акции и предложения банков. Например, вы можете увидеть какой-то кредит на выгодных условиях, и он идеально подойдет под ваши цели.

Помимо этого, работники крупных компаний разных направлений — врачи, или госслужащие, или сотрудники хайтека — могут получить дополнительные интересные условия по кредитам. Обычно большие организации объединяются и находят централизованно выгодные предложения для своих сотрудников.

Например, ко мне часто приходят на сопровождение врачи. И мы не раз получали ссуду в районе 200 000-250 000 шекелей в разных банках на условиях намного лучше, чем рыночные. И это были специальные предложения для членов гильдии врачей — хистадрут харофим.

Клуб PRO Деньги

• Для тех, кто хочет навести порядок в деньгах и создать пассивный доход
• от 47 шек / месяц

Войти в клуб

А мы двигаемся дальше и поговорим о второй статье расходов, которую можно существенно уменьшить — о банковских комиссиях.

Как уменьшить банковские комиссии?

Список комиссий в банках и компаниях кредитных карт — а они в Израиле компании кредитных карт отделены от банков, как часть борьбы с монополией — очень длинный. Приведу только несколько примеров:

• Комиссия за ведение счета;
• Комиссия за разрешенный минус;
• Комиссия за чековую книжку; 
• Комиссия за покупку/продажу ценных бумаг.

И это далеко не все, за что банк хочет взять с нас деньги.

Как можно отменить или хотя бы уменьшить эти комиссии:

• Во-первых, если вы не просто ориентируетесь на прайс-лист (он есть в каждом банке), а проводите переговоры со служащими, вы сможете получить более выгодные условия.
• Во-вторых, в подавляющем большинстве дигитальные действия будут в разы дешевле, чем через служащего банка. Поэтому, если возможно, пользуйтесь банковским приложением, сайтом, другими дигитальными формами взаимодействия с банком. Это всегда будет как минимум в два раза дешевле, чем прийти к служащему напрямую.
• В-третьих, ищите варианты карт с меньшими комиссиями. Например, есть комиссия за кредитную карту — от 12 до 20 шекелей в месяц. Почему мы ее платим? Потому, что мы ее не отменили, и даже не знали об этой возможности. Эту комиссию можно отменить. А еще лучше изначально получить карту бесплатно на ограниченный или на постоянный срок. 

Наша школа PRO деньги работает вместе с компанией Леуми макс и предлагает абсолютно бесплатную карту без ограничения по периоду. 

Помимо этого, если вы заказываете эту карту, вы получаете:

• 75 шекелей в подарок;
• карточку, на которую можно положить деньги и в большом количестве разных магазинов в Израиле покупать со скидкой 16,5%;
• низкий процент по комиссии за конвертацию — всего 1,2% (тогда как обычная комиссия — от 2,5% до 3% от сделки). Это выгодно, если вы часто пользуетесь покупками за границей или на заграничных сайтах.

12 неочевидных банковских комиссий

И как их не платить

Бесплатно

Выводы:

Банки в Израиле зарабатывают за счет 2 главных источников:

1. Процентов по кредитам.
2. Комиссий — тарифов, плат за разные действия, услуги, сервис, которые предоставляет нам банк.

Есть три пути сэкономить на кредитах:

1. Снизить срок ссуды — чем короче срок кредита, тем он будет дешевле.
2. Снизить процентную ставку — чем ниже процент, тем меньше вы переплатите банку.
3. Снизить или убрать привязку — к прайму, или к индексу цен, или к доллару, евро и т.д. Сам факт привязки делает кредит более дорогим. Как еще можно влиять на стоимость ссуды?

Кроме того, чтобы получить более выгодные условия по кредиту, важно:

• удерживать высокий кредитный рейтинг;
• уметь торговаться и получать предложения конкурентов;
• использовать по полной акции и предложения банков. 

Чтобы сэкономить на комиссиях, можно попробовать:

• проводить переговоры со служащими, чтобы получить более выгодные условия;
• пользоваться банковским приложением, сайтом, другими дигитальными формами взаимодействия с банком вместо оффлайн-обращения к  служащему;
• найти варианты карт с меньшими комиссиями.

12 неочевидных банковских комиссий

И как их не платить

Бесплатно

Клуб PRO Деньги

• Для тех, кто хочет навести порядок в деньгах и создать пассивный доход
• от 47 шек / месяц

Войти в клуб