Машканта афуха (машканта наоборот) — что это и для кого?

Что такое Машканта наоборот, или машканта афуха? Это получение машканты снова на ту же квартиру, которую выплатили или почти выплатили. Кому можно рассчитывать на эту машканту, а кому и в каких случаях лучше держаться от нее подальше? Разберемся в статье.

Ключевой момент, который важно понимать о машканте наоборот (и на первый взгляд, он кажется очень привлекательным): в такой машканте возвращаться каждый месяц будет только процент, или вообще не будет возврата. 

Почему так получается? Конечно, не потому, что банк решил простить вам выплаты. А потому, что:

• Долг по процентам исправно начисляется и накапливается,
• Он добавляется к телу кредита, 
• И все это остается на неопределенный срок, а именно до момента смерти заемщика,
• То есть, выплачивать этот долг потом будут наследники заемщика, а не он сам.

И этот неопределенный срок выплаты — главное отличие между Машкантой наоборот и обычной машкантой, которую дают на конкретный срок — 10, 20, 30 лет. 

Условия получения машканты наоборот 

Машканту афуха можно получить в страховых компаниях (например, Клаль, Харэль, Менора, Аялон), а не в банке, как обычную машканту. Банки не могут предлагать такого рода услугу, у них нет на это разрешения от Центробанка. 

Главные условия, при которых вы можете получить машканту афуха:

• Вы старше 55 лет;
• У вас есть выплаченная или почти выплаченная квартира.

Сумма машканты изменяется в зависимости от конкретной самой страховой компании и возраста заемщика. Например, если вам 55 лет, вы можете получить от 23 до 30% от стоимости квартиры. И чем вы старше, тем процент будет выше и может дойти до 60% от стоимости квартиры.

То есть, например, если у вас есть квартира стоимостью 1,5 млн шекелей, и вам страховая компания согласилась дать от нее 25% машканты наоборот, то сумма, которую вы получите — 375.000 шекелей. Если вам 85-90 лет, то сумма может дойти и до 60%, и вы получите около 900.000 шекелей. 

Стоимость такой машканты — в районе 4,5%-5% плюс Прайм. По сегодняшним ценам (2023) это выходит в районе 10% годовых и выше. 

Мы уже говорили, что при этом вы либо вообще ничего не платите, либо платите ежемесячно только проценты (баллон халки или балон мале). Казалось бы, это очень удобно, если нет денег. Но важно понимать: все деньги, которые вы не заплатили сейчас, не испарились — они добавились к вашему кредиту. Он растет. Растет, как на дрожжах, все эти 40-50 лет! И ваши дети вернут его с процентами.

На что еще нужно там обратить внимание, если вы все же решитесь брать эту машканту:

• часто вам нужно будет заплатить комиссию за открытие папки машканты ;
• при такой машканте необходимо, чтобы дети подписали документ, что они знают, что их родители берут машканту афуха.

Условия возврата машканты наоборот

Мы уже говорили, что у такой машканты нет окончательного срока. Она может закончиться и через 40-50 лет, например, если человек взял на 55 и прожил до 100 лет.

Но что происходит дальше, после смерти заемщика? Каким образом деньги возвращаются?

После смерти заемщика наследники должны вернуть долг страховой компании в течение 12 месяцев одним из двух способов:

• из собственных средств — и тогда квартира остается у них в качестве наследства;
• из денег, полученных от продажи  квартиры заемщика.

Кому подходит Машканта афуха?

Как видим, машканта афуха — внешне привлекательное, но в масштабе семьи дорогое удовольствие. Поэтому обращаться к нему стоит только в действительно критические моменты. Например:

• Если у вас не хватает денег на месячные расходы в периоде пенсии. Вы получаете маленькую пенсию, ваши дети тоже в трудном финансовом положении, и семье нужны дополнительные деньги. И единственное, что есть, это ваша квартира. 
• Если вы хотите помочь детям купить квартиру, и другие способы не работают. 
• Если вам нужна крупная сумма денег для тех или иных целей. Например, когда у вас или ваших детей большие долги, по тем или иным причинам, и их нужно срочно вернуть, а других способов нет.

В таких случаях Машканта наоборот поможет решить ваши проблемы.

Но все не так просто. У машканты афуха есть одна большая проблема — прерывание процессов формирования семейного капитала и возможности следующему поколению купить квартиру. То есть, если вы пользуетесь этой машкантой, ваше наследство по определению уменьшается, и вашим детям будет сложнее купить собственное жилье.

Именно поэтому я искренне рекомендую пользоваться машкантой наоборот только в крайних случаях. Когда все остальные опции уже перебраны и отметены, потому что оказались неподходящими. 

А изначально лучше пробовать искать альтернативные решения. Давайте их рассмотрим.

Альтернатива машканте наоборот

В таблице мы собрали для вас несколько вариантов, которые стоит попробовать прежде чем идти за машкантой афуха — они будут более выгодными и для вас, и для будущего ваших детей.

№ п/п	Название решения	В каком случае может подойти
1	Классическая машканта или обычная ссуда	Если вы можете ее взять и выплачивать месячные платежи.Или если дети могут стать вашими платящими гарантами при оформлении машканты.
2	Альват нэдуния — ссуда в качестве приданного	Если детям нужны деньги на первый взнос.
3	Ипух ловим — когда более состоятельный заемщик берет машканту на менее состоятельного	Если дети могут стать заемщиками, взяв ссуду для родителей Или наоборот, если родители хотят купить квартиру детям
4	Ихуд альваот — объединение ссуд в машканту	О нем мы детально говорили в статье “Объединение ссуд в машканту: кому и в каких ситуациях это выгодно?”
5	Машканта пенсионит	Если вам не хватает ежемесячной пенсии. Об этом варианте детально в статье “Машканта пенсионит”

Любой из этих пяти вариантов будет лучше для вашего семейного капитала в перспективе, чем машканта афуха. Рекомендую не спешить и прежде всего хорошо мониторить доступные способы.

Выводы:

Машканта наоборот, или машканта афуха — ссуда, которая может быть решением для тех:

• у кого не хватает денег на месячное проживание на пенсии, 
• кто хочет помочь детям, 
• кто накопил большие долги, или хочет внести задаток в дорогой дом престарелых, или кому просто нужны крупные суммы денег. 

Но прежде чем пользоваться этой машкантой, обязательно стоит посмотреть, есть ли какие-то альтернативные варианты. Потому, что машканта афуха — дорогое решение, которое, к тому же, прерывает процесс формирования семейного капитала и возможность следующему поколению купить квартиру. 

Поэтому лучше рассматривать машканту наоборот как последнее решение, которое осталось, когда все варианты были перебраны и ничего не помогло.

Такого рода машканту можно взять в страховой компании.