Задумайтесь о пенсии в Израиле уже сейчас, или как не остаться без штанов в 67?

Как обеспечить себе достойную пенсию? С какого возраста лучше начинать? На что в этом вопросе мы можем влиять? И главное — что делать, если кажется, что уже поздно? Ответы на все эти вопросы — в статье.

Невозможно начать разговор о пенсии в Израиле, не поговорив о связанных с ней предрассудках. Самые популярные из них вы наверняка встречали:

• “Я до пенсии не доживу, нечего о ней думать”, 
• “Пенсии, скорее всего, и так не будет”, 
• “Битуах леуми вообще не останется на момент, когда придет мой пенсионный возраст”, 
• “Я не успею накопить на пенсию”. 

Но давайте рассуждать здраво: так ли эти утверждения верны? Как минимум, если вы следите за здоровьем, имеете необходимые страховки и не болеете тяжелыми болезнями, ваш шанс дожить до пенсии очень немал. Это время все равно наступит — но насколько вы будете к нему готовы?

Самое главное, что стоит учитывать: на сегодняшний день, в Израиле за пенсию ответственны мы сами. Не государство, не работодатель, не кто-либо другой — только мы. 

Так работает система. Пенсии из бюджета, к которой мы привыкли на постсоветском пространстве, у подавляющего большинства рабочих в Израиле просто не будет. Она пока остается только для очень маленького количества израильтян, которые работали на госсектор и в ближайшие годы выйдут на пенсию. Все остальные же могут рассчитывать лишь на накопительную пенсию — те деньги, которые накапливаются на их пенсионном счету.

Кто копит эти деньги?

• Сам человек плюс его работодатель — в случае наемного труда,
• Или только сам человек — если он предприниматель.

Получается, что пенсия — это полностью наша ответственность. И если мы о ней не позаботимся — этого за нас не сделает никто.

Интересуют финансы и инвестиции в Израиле?

• Нажмите, чтобы вступить в нашу группу «Финансовый Хюгге» в Фейсбуке, задавайте вопросы и будте в курсе всех новостей.

Вступить в группу

Что входит в пенсию?

В Израиле пенсия включает полный социальный пакет, состоящий из трех частей:

1. Накопление — собственно, это как раз те деньги, которыми мы сможем пользоваться на пенсии. 
2. Страхование на случай инвалидности или потери трудоспособности — она поможет в случае, когда человек долгое время не может работать из-за серьезных проблем со здоровьем. 
3. Страхование жизни — если у человека есть пенсионный фонд в Израиле, и он умирает, его семья будет получать деньги. 

То есть, помимо самой накопительной части, у нас будет гарантия того, что, если что-то с нами случится, наша семья не останется без средств к существованию.

Схема накопления на пенсию

Из чего складывается та сумма, которую мы в итоге можем расходовать на пенсии? Вся схема накопления делится на 3 этапа:

• Отчисления во время трудового периода — собственно, сам процесс откладывания денег ежемесячно на пенсионный счет.  
• Деньги в фондах — те суммы, которые мы накопили, находятся в фондах и зарабатывают для нас дополнительную прибыль.
• Этап выхода на пенсию — здесь уже непосредственно определяется месячная сумма вашей пенсии.  

Пройдемся детально по каждому из этих этапов, чтобы понять, как и на что мы можем повлиять, чтобы получить лучшую пенсию. 

Этап 1. Отчисления во время трудового периода

Если вы наемный работник, то ежемесячно на вашу пенсию:

• вы сами будете откладывать 6%;
• ваш работодатель будет откладывать 6,5%, плюс 8,33% в счет увольнительного пособия.

То есть, если вы получаете зарплату 10000 шекелей, на нее вам отчисляется 2083 шекеля вашей будущей пенсии.

Если вы предприниматель, тут цифры немного другие:

• До оборота в 75216 шекелей, вы откладываете на пенсию до 4,45% от дохода;
• При обороте от 75217 до 150432 вы откладываете 12.55% от дохода;
• Если ваш оборот больше, по закону, свыше этой суммы не обязательно откладывать — но можно.

Покажу на примерах.

Доход предпринимателя в год — 96000 шекелей.

По схеме:

• До 75216 он отложит 4,45% — это 3347 шекелей;
• От 75216 до 96000 он отложит 12,55% — это 2608 шекелей. 

В общем, за год такой предприниматель отложит на пенсионный счет 5955 шекелей.

Еще один пример.

Доход предпринимателя в год — 180000 шекелей. И он накопит:

• До 75216 — 4,45% — 3347 шекелей;
• От 75216 до 150433 — 12,55% —  9439 шекелей;
• Свыше 150433 — откладывать не обязательно.

Соответственно,  всего в год он отложит 12786 шекелей.

Чтобы мотивировать нас откладывать на пенсию, государство применяет налоговые льготы:

1. Для наемных работников — их отчисления на пенсию уменьшают налоговую базу.
   То есть, если зарплата наемного работника 10000 шекелей, от которой он откладывает 600 шекелей, его налоги на зарплату будут считать не с 10000, а с 9400 шекелей. 

2. Для предпринимателей — расходом считается до 25600 шекелей отчислений в год (чуть больше чем 2000 шекелей в месяц).

На что мы можем повлиять на этом этапе? Вот несколько правил:

1. Отчислять на пенсию максимальную сумму. 

Так, предприниматели могут отчислять максимально разрешенную сумму, которая приводит к получению налоговых льгот.

Наемные работники могут попросить работодателя отчислять больше, чем в стандартном варианте — например, 7 и 7.5%.

2. Убедиться, что страховая составляющая в вашем фонде оптимальная и не “отгрызает” лишние деньги от ваших накоплений. 

Все страховые покрытия, которые есть внутри фонда, естественно, стоят денег. Поэтому очень важно проверить, что они:

• во-первых, максимально вам подходят;
• во-вторых, что они минимально стоят для вас. 

Проверить это можно со страховым агентом или с пенсионным консультантом, которому вы доверяете.

3. Оптимизировать комиссии по вкладу. 

Каждый месяц, когда вы вкладываете деньги, какой-то процент от них идет в качестве комиссии пенсионному фонду. И чем меньше будет комиссия, тем больше останется вам.

4. Не трогать ни пенсию, ни пицуим. 

Если вы хотите сберечь вашу пенсию, ни в коем случае не трогайте эти деньги на этапе отчисления.

Этап 2. После того, как деньги попали в фонд 

Все отложенные на пенсию суммы попадают на фондовый рынок, и там начинают зарабатывать деньги. То есть, каждый израильтянин по определению уже инвестор — даже если об этом не подозревает.

Что мы можем сделать на этом этапе, чтобы увеличить будущую пенсию? Вот два направления:

1. Выбрать фонд, который вам больше всего по душе, учитывая его прошлые хорошие результаты. 
2. Выбрать уровень риска в фонде — количество акций и облигаций в фонде и их соотношение. Это соотношение определяет, насколько сильной будет амплитуда прыжков фонда.

К сожалению, на этом в плане вложений мы больше ни на что не влияем — мы не можем посмотреть конкретно, в какие именно ценные бумаги вкладывает фонд.  

3. Оптимизировать комиссии за управление фондом — комиссию за вклад и за сам факт управления фондом. 

Этап 3. При выходе на пенсию

В Израиле женщины выходят на пенсию в 65 лет, а мужчины — в 67 лет. И  к этому моменту в фонде должна собраться уже определенная сумма денег, из которой будет формироваться ваша месячная пенсия. 

Допустим:

• вы накопили к пенсионному возрасту 800,000 шекелей,
• эта сумма будет разделена на показатель, который называется мекадем, 
• и в итоге получится фактическая сумма пенсии, которую вы будете получать каждый месяц. 

Что важно, вы будете получать эту сумму до конца своих дней — неважно, закончились деньги в фонде или нет.

На что мы можем повлиять на этом этапе? 

1. На этом этапе имеет смысл задуматься о процессе тихнун приша, так чтобы в день х вы правильно оформили фактически вашу пенсию. Это повлияет на месячную сумму вашей пенсии и на наследие вашей пенсии

На этом этапе я очень рекомендую процесс, который называется технун приша. В этом процессе решаются вопросы:

• оптимизации налогов при выходе на пенсию;
• наследства (керен пенсия).

Сколько лет надо, чтобы накопить на пенсию?

Допустим, вы хотите в будущем ежемесячно получать 10000 шекелей. Я просчитала для вас в табличке, сколько для этого нужно откладывать в зависимости от возраста, в котором вы начинаете собирать пенсию:

Что мы видим?

• Если вы начинаете откладывать на пенсию в 30 лет, вы платите всего 1100 шекелей в месяц. То есть, если сейчас вы ежемесячно получаете зарплату 6000 шекелей, на пенсии вас ждет повышение уровня жизни.
• Если вы начинаете в 40, вам придется откладывать 2450 шекелей — и это соответствует зарплате в примерно 11000 шекелей, то есть, чуть выше медианной зарплаты по стране. То есть, у многих репатриантов, которые приезжают в Израиль в 40 лет, и идут на работу со средним заработком, имеют большой шанс накопить себе приличную пенсию. 
• Если вы начинаете в 50, это уже более сложная задача. Но это значит лишь то, что нужно быть более креативными в поиске решений, как накопить себе на пенсию.

Поэтому главный наш помощник в вопросе пенсии — время. И чем раньше мы начнем, тем больше отдачи будет.

Еще детальнее о всех нюансах и подводных камнях, которые нужно понимать, чтобы сформировать достойную пенсию к 67 годам — в нашем Клубе “PRO деньги в Израиле”. Этот блок записал для нас пенсионный консультант Геннадий Бердичевский.

Клуб PRO Деньги

• Для тех, кто хочет навести порядок в деньгах и создать пассивный доход
• от 47 шек / месяц

Войти в клуб

Также в Клубе вас ждет информация о всех аспектах израильской финансовой жизни:

• Банках, 
• Планировании семейного бюджета, 
• Налогах, 
• Недвижимости и машканте, 
• Страховании и т.д.

Итоги

На сегодняшний день, в Израиле за пенсию ответственны мы сами. Не государство, не работодатель, не кто-либо другой — только мы. Так работает система. 

Вся схема накопления пенсии делится на 3 этапа:

• Отчисления во время трудового периода.  
• Деньги в фондах — те суммы, которые мы накопили, находятся в фондах и зарабатывают для нас дополнительную прибыль.
• Этап выхода на пенсию — здесь определяется месячная сумма вашей пенсии.  

На каждом из этих этапов мы можем делать определенные действия, чтобы получить лучшую пенсию. 

Гайд «5 неприятных советов, которые помогут вам выйти из минуса»

• 5 советов, которые на протяжении последних 20 лет работают без сбоя + таблица расчетов

Бесплатно

Автор статьи:
Лена Эйдельман

Консультант по машканте, эксперт в области финансов и инвестиций в Израиле.
Нужна консультация? Напишите нам!