Объединение ссуд в машканту: кому и в каких ситуациях это выгодно?
Объединение ссуд — ихуд хальваот — услуга, которая помогает уменьшить ежемесячную нагрузку по выплатам. Но кому на самом деле подходит этот вариант, а кому он противопоказан и даже вреден? Что дает объединение, кроме меньшего платежа в месяц? И правда ли, что это в итоге такая мера удешевляет машканту? Давайте разберемся в статье.
Объединение ссуд и экономия
Начнем сразу с наглядного примера. Допустим, у нас есть семья, у которой:
- ежемесячная машканта составляет 5000 шекелей;
- кроме того, есть выплаты по ссудам в размере 7000 шекелей в месяц;
- при этом общий доход 23000 шекелей.
Что получается? Как видим, почти 50% денег в семье идет на выплаты по долгам. Это опасная для бюджета ситуация.
И вот семья узнает о таком решении, как объединение ссуд в машканту, благодаря которому они смогут сократить месячную выплату в два раза. Насколько для них это хороший вариант? Поможет ли он сэкономить и спасти семейный бюджет? Пойдем по порядку.
Объединение ссуд и экономия
Существуют три реальных варианта экономии на процентах по ссудам:
- Сократить срок кредита — чем короче срок, тем ссуда дешевле. Например, ссуда под 5% на 5 лет обойдется дешевле,чем та же на 10 лет.
- Сократить процентную ставку — логично, что ссуда под 5% дешевле, чем под 7%, если мы берем один и тот же срок.
- Сократить привязку к индексу цен — обычно ссуды, которые привязаны к индексу цен, будут дороже, чем аналогичные без привязки.
Как видим, ничего из этого в нашем примере нет и не может быть. Так что, увы, об экономии речь не идет — понижение выплаты не сэкономит деньги. Наоборот, таким образом, объединяя ссуды, семья получит:
- более длинный срок выплат;
- добавится привязка к индексу цен;
- и банк, скорее всего, повысит им процент по ссуде.
Вывод очевиден: если мы хотим сэкономить, объединение ссуд — не лучшее решение. В итоге, нам придется заплатить банку не то что не меньше, а, наоборот, намного больше.
Объединение ссуд как решение для бюджета семьи
И второе, что важно учесть — поможет ли такое решение нашей семье?
Снова смотрим вводные данные и видим: в текущий момент долги «съедают» пол бюджета. Семья просто не справляется с такой нагрузкой, не может выплачивать свои долги.
Можно сказать, что семья на грани финансового кризиса, и ей нужны экстренные меры, связанные с выживанием. Нужна «скорая помощь».
И ею может как раз стать объединение ссуд и распределение выплат на более долгий срок.
Да, в долгосрочном периоде семья заплатит больше. Но сейчас она получит возможность выдохнуть и найти новые решения для своего бюджета.
Хотите взять машканту на выгодных условиях?
Предварительная проверка бесплатно!
Написать координатору
Важно: объединение ссуд подойдет не в каждой сложной финансовой ситуации. Когда оно не поможет?
Когда объединение ссуд не поможет?
Можно выделить две основные причины, по которым люди оказываются в неподъемных долгах (и начинают думать об объединении ссуд):
- Внезапный финансовый кризис, связанный с:
- тратами на ремонт или строительство дома;
- большими расходами на свадьбу — свою или детей;
- разводом;
- увольнением;
- длинным декретом, на который вы не рассчитывали;
- неудавшимся бизнесом.
Во всех этих случаях мы видим или резкое сокращение доходов, или резкое повышение расходов.
Именно в случае резкого финансового кризиса объединение ссуд может помочь. Но при одном условии: если мы умеем обращаться с деньгами (вести бюджет, планировать расходы, тратить меньше, чем получаем). Кстати, все тонкости финансовой грамотности семьи вы найдете в нашем Клубе Pro_деньги в Израиле — уникальном онлайн-пространстве для всех, кто планирует навести порядок в деньгах.
И тогда, объединив ссуды и тем самым уменьшив ежемесячные выплаты, можно выйти на новый уровень и вернуться в благополучное финансовое положение.
- Финансовый кризис как результат неправильного финансового поведения в течение долгого времени. Когда мы из года в год тратим больше, чем получаем, влезаем в долги и продолжаем жить, ничего не меняя.
В этом случае объединение ссуд не поможет, и оно будет скорее вредным. А что поможет? Прежде всего оздоровление бюджета — честная оценка своих возможностей, трат и доходов и реальные шаги к выходу из долгов. И только потом или в совокупности с оздоровлением семейного бюджета можно сделать объединение ссуд
Оздоровление бюджета — одна из услуг, которые вы можете получить в нашей онлайн-школе, смотрите подробнее здесь «Консультация по оздоровлению бюджета».
Иногда эти две причины могут объединиться и совокупно катить семью в финансовую яму.
Варианты объединения ссуд
Итак, вы определились, что объединение ссуд может помочь вам в вашей ситуации. Теперь поговорим о вариантах этой процедуры — а они могут быть разными в зависимости от того, есть ли у вас квартира в собственности или нет.
| Если есть квартира | Если нет квартиры |
|---|---|
| Ихуд хальваот — объединение ссуд — в банке.Если ваша машканта составляет не более 50% стоимости квартиры, то банк будет готов объединить ссуды. При этом, срок удлинится до 20 или 30 лет. | Объединение ссуд на текущем счету. Этот вариант подойдет, если у вас несколько коротких ссуд. |
| «Вторые в залоге» — процедура, при которой банк дает деньги под квартиру и становится вторыми в залоге. Это более дорогая услуга. Кроме банков, ее также могут предлагать страховые компании ивнебанковские организации, например, Тарья. | Машканта афуха (наоборот) — этот способ подходит, например, родителям, у которых есть квартира, и они в качестве помощи детям хотят разобраться с их долгами. |
| Ссуда с условием возврата через несколько лет. Это еще дороже, чем предыдущие варианты. | Ссуда до поры до времени — когда вам нужна ссуда прямо сейчас, а через какой-то срок у вас запланировано получение суммы денег, которые погасят эту ссуду. |
| Заморозка машканты на период (грейс) — это когда вы можете платить только проценты, а тело кредита нет. Если у вас есть бизнес, вы также можете взять ссуду на расширение бизнеса под залог квартиры. |
Выводы:
Объединение ссуд — процедура, которая может выручить в случае временной непосильной нагрузки по выплатам.
Но не стоит воспринимать ее как «решение всех проблем» и тем более, как способ сэкономить.В ситуации финансового кризиса главное — понять причину и разобраться, а будет ли объединение ссуд хорошим решением именно для вас. Или же вам необходимо заняться оздоровлением бюджета (подробнее здесь «Консультация по оздоровлению бюджета»).
Для тех, кому удобнее смотреть 👀
Для тех, кому удобнее слушать 🎧
Также вам могут быть интересны наши подкасты:
