Об авторе проекта

"Начните с уважения к своим деньгам"

Образование

Высшее экономическое образование и степень MBA Тель-Авивского университета со специализацией «Финансы и фондовая биржа»

Опыт

опыт в финансовой сфере и в финансовом коучинге, управление крупным семейным портфелем позволили Лене Эйдельман создать успешную и эффективную школу «PROденьги»

Кто ученики

Здесь люди разных возрастов, профессий и социального положения учатся управлять своими деньгами, обеспечивая себе и своей семье стабильное настоящее и комфортное будущее

Деньги – это сфера, с которой каждый из нас соприкасается с детства. Родители обсуждали, сколько денег отложить на отпуск и на большие покупки, что семья может позволить себе, а что нет. Каждый из нас в детстве слышал от взрослых: «это слишком дорого». У каждого были свои, детские сбережения. Потом мы выросли: стипендия, зарплата, гонорары… И если мы не разорились, то, значит, умеем как-то управляться с деньгами!

Я бы согласилась с этим утверждением 30-50 лет назад. Но, во-первых, сегодня алгоритм: заработал, отложил, остальное потратил – безнадежно устарел. В уравнении «Доходы минус расходы равно накопления» появилось очень много дополнительных факторов: кредитование, ссуды, ипотека, необходимость оценить условия и рассчитать посильные платежи – всех этих пунктов нет в традиционном семейном опыте. Так что сейчас управление деньгами, — это не интуитивное знание, а очень конкретные инструменты, которыми необходимо владеть каждому человеку.

Во-вторых, мы сами должны позаботиться о своей безбедной старости. Это мировая тенденция: все государства постепенно переходят к накопительной пенсионной системе, перекладывая ответственность с себя на граждан. Значит, если вы не хотите остаться с мизерной пенсией, придется разбираться в том, как работает система. И вы обнаружите много удивительного!

Только представьте: в среднем, от 20 до 30 процентов зарплаты работника уходит в пенсионные накопления. Это огромные деньги, но люди не воспринимают их как свои. «Свои» – это те, что лежат на счету в банке: я вижу их, могу потратить. Между тем, где-то в трастовом фонде есть именной пенсионный счет, куда каждый месяц из вашей зарплаты поступает 2-3 тысячи шекелей. Согласитесь, неплохо было бы контролировать все, что происходит с этим счетом?

Буквально сегодня я обсуждала с супружеской парой их инвестиционные планы. В ее пенсионном фонде комиссия на накопления – 0,15 процента, а у него – 0, 53. Это почти в 4 раза больше! Конечно, теперь мы будем настаивать, чтобы банк снизил комиссию как минимум до 0,2.

Да, да, мы «торгуемся» с пенсионными фондами, с банками – как на рынке. Для человека, который недавно приехал в Израиль, это нонсенс. Но в восточной стране торг уместен везде. На рынке ты торгуешься за помидоры, а в пенсионном фонде – за комиссию.

Наконец, в-третьих, раньше можно было открыть вклад в банке и получать пусть небольшие, но все же проценты с накопленных денег. Сегодня в лучшем случае вам предложат… полпроцента. Вклады потеряли всякий смысл, зато появились лишние причины потратить деньги, тем более, что реклама нас постоянно на это провоцирует.
Кстати, вы заметили, насколько агрессивным стал маркетинг, как активно используется психология в продажах, как много уловок в любой рекламе?

Не случайно предприниматели изучают такую новую науку как поведенческая экономика. Тем важнее осознанно обращаться с деньгами, чтобы не принимать спонтанные решения и всегда делать выбор в свою пользу. Кстати, знаете, какой инструмент для этого – один из самых эффективных и популярных? Общий чат супругов, где они записывают расходы.

А это не приведет к конфликтам и разводам?

Нет, наоборот! Такая техника лишь укрепляет брак. Когда есть коммуникация на тему денег, есть сплоченность: мы вместе решаем проблему или идем к светлому будущему, о котором мечтаем, — отношения становятся только надежнее.

Да, безусловно, психологически гораздо проще оправдать желание тратить сегодня, чем копить на завтра. Очень трудно отложить удовольствие, поэтому необходимо сбалансировать психологическое состояние и поднять ценность накоплений. А это возможно, если накопления не лежат мертвым грузом и не обесцениваются, а работают и увеличиваются.

Таким образом, семья постепенно решает задачи: выйти из минуса, начать откладывать и, наконец, начать инвестировать.

Кредиты, страховки, пенсионные фонды, действительно, стали частью нашей будничной жизни. Но фондовые биржи и акции пока еще ассоциируются только с миллионерами и банкирами. Между тем, в школе «PROденьги» успешно работает инвест-клуб и самые обычные люди создают свои инвестиционные портфели.

Инвестиционный рынок многие представляют по фильмам, а там он показан одиозно. Да и СМИ сообщают новости с биржи только в стиле негативных сенсаций. Например, когда в Израиле был объявлен карантин, у нас писали: пенсионные фонды потеряли 10 процентов! Страшно, правда?

Профессионалы понимают, что через месяц-два все выровняется и вернется на круги своя. Но простых людей такая подача, безусловно, очень пугает: они думают, что инвестирование – это дело либо для суперспециалистов, либо для авантюристов, а обывателю не под силу разобраться, когда и что купить и продать.

Однако давайте признаем очевидный факт: никому нет дела до наших денег кроме нас самих. И никто не позаботится о них лучше, чем мы сами. Да, есть компании, которые могут управлять вашими инвестициями, но, как показывает статистика, количество компаний, которые дали бы более успешные результаты, чем рынок, стремится к нулю.

То есть хочешь инвестировать – научись и инвестируй сам?

Да, я считаю, что для многих это самое оптимальное решение. И не очень сложное, кстати: задача инвестора – максимально скопировать рынок, не привлекая в этот процесс лишних посредников. Поверьте, копировать рынок достаточно легко.

Однако и рынок совершает ошибки. Можно ведь прогореть, неудачно вложив все свои средства…

Если кто-то уверяет вас, что инвестиции гарантируют высокую прибыль и нет никаких рисков – бегите от таких «экспертов». Потому что такое утверждение противоречит всем азам инвестирования: чем выше прибыль, тем больше риск. Но знания помогают этот риск контролировать, к тому же, когда ты понимаешь, как работает система, ты спокоен и совершаешь меньше ошибок. Неслучайно говорят: враг твоих инвестиций смотрит на тебя прямо из зеркала, так как очень часто или по незнанию, или включая эмоции вместо разума люди действуют неправильно.

Например, в марте 2020 года биржа упала почти на 30 процентов. У меня разрывался телефон: что делать?! Я отвечала: следуйте заранее составленному плану. Я ведь знала, что написано в планах моих клиентов: такого рода кризисы проходят, и все восстанавливается, ничего не делаем, ждем. И в апреле все, действительно, вернулось на свои места. Люди звонили и благодарили за то, что я не позволила им совершить необдуманные действия! А те, кто поддались панике, немало потеряли, забрав деньги, когда акции упали. Понимаете, если компьютер показывает, что стоимость акций или фонда упала, это не говорит о том, что вы проиграли. Эта цифра означает, что если ты сегодня продашь – ты проиграешь.

Представьте, если бы существовала квартирная биржа, где вы могли бы в ежедневном режиме отслеживать стоимость вашей квартиры. Это ведь с ума можно сойти от ежедневных волнений! Цены на недвижимость регулярно двигаются, но мы чувствуем себя спокойно только потому, что квартирных котировок не существует.

С ценными бумагами иначе, однако у котировок есть свои плюсы – они показывают, что наши инвестиции ликвидны, их можно в любой момент продать, причем гораздо легче, чем квартиру. Поэтому я рекомендую: сделайте инвестпортфель и заглядывайте туда раз в полгода, а в кризис выпейте валерьянки и спокойно ждите, когда все наладится.

Другое дело, что этот портфель нужно собрать грамотно. Риск потерять деньги становится реальным в случае, если у вас не диверсифицированный портфель инвестиций. Например, если много лет назад человек вложил все свои накопления в Nokia, а затем на рынке появился смартфон, то шансы потерять все становятся весьма высокими. Поэтому главное правило инвестирования: не собирать все яйца в одной корзине. Когда в одном сегменте курс снизится, то в другом он обязательно вырастет, и в итоге все балансируется.

У меня трое детей, и деньги, которые они получают на праздники и решают не тратить, я вкладываю в фонд, инвестирующий в самые разные бизнесы. В портфеле каждого ребенка – около 10 000 акций разных компаний мира. Да, стоимость отдельных акций движется то вверх, то вниз, но, в целом, могу сказать, что дети очень неплохо зарабатывают.

С какой суммы можно и разумно стартовать? Насколько инвестиции доступны обычной семье?

Существуют инструменты, которые позволяют начать откладывать буквально с 300-500 шекелей в месяц. Я всегда говорю студентам нашей Школы: это хорошее начало, но плохой конец. То есть я ожидаю, что они будут постепенно увеличивать сумму. Но для начала этих цифр вполне достаточно.

Когда лучше всего начать?

Вчера, пять лет назад, десять лет назад. Когда ко мне на консультацию приходят те, кому за 50, мы вынуждены искать решения в рамках существующей ситуации, но у тех, кто моложе, значительно больше возможностей.

Тогда какие первые шаги должен сделать человек, который прочитал наше интервью и понял, что пора действовать?

Я рекомендую начать с нашего курса «Больше денег на вашем счету». Он даст обширные и практические знания по всем ключевым финансовым сферам, с которыми приходится сталкиваться в повседневной жизни: банки, пенсионная и страховая системы, кредиты, ссуды, ипотека. Важно, что это не теоретические лекции, а практический курс, где по каждой теме результатом становится решение ваших конкретных задач. Особенно этот курс актуален для новых репатриантов, которые только приехали в страну и еще не ориентируются в финансовой системе Израиля.

Ну а затем, если появится интерес и желание к инвестициям, если вы захотите заставить деньги работать и не желаете зависеть от мизерных процентов в банке, можно прийти в наш Инвест-клуб. Здесь мы изучаем инвестиционные стратегии, а не спекуляции (вот как называется то, что показывают по телевизору).

Скажем, знаменитый фильм «Волк с Уолл-стрит» рассказывает про мошенника. Обаятельного, умного, но мошенника. А инвестиции – тема увлекательная, однако гораздо более скучная. Тут нужен набор знаний, умение составить портфель и распределить деньги – и можно идти отдыхать.

В Инвест-клубе я подробно объясняю, как составлять портфель: где покупать ценные бумаги, на каких сайтах и платформах и как нужно работать. Мы предоставляем видеозаписи с подробными инструкциями.

А разве нельзя всему этому научиться в Интернете? Там же много доступных и бесплатных материалов.

На самом деле, это иллюзия. Качественный поиск в интернете, который позволит найти достоверную и адаптированную информацию, требует профессиональных поисковых навыков и много времени. Простой же поиск в Google вряд ли даст толковый результат.

К тому же, про финансы и инвестирование специалисты говорят на языке, который понимают только их коллеги. А мы умеем хорошо объяснять: опыт наших учеников показывает, что мы делаем это доступно и понятно.

Сложные вещи мы формулируем простыми словами так, чтобы каждый человек все понял. И не только понял, но и использовал на практике – знания сами по себе еще никого не сделали богаче, их надо уметь применять. Все студенты нашей Школы, регулярно выполняющие домашние задания, выходят с конкретными результатами. На некоторых курсах есть кураторы, которые буквально за руку ведут наших учеников к достижению целей.

Сколько надо инвестировать времени, чтобы освоить все, что готова дать наша Школа?

На этапе учебы пары часов в неделю достаточно, чтобы навести порядок в делах и все настроить. Затем потребуется еженедельно уделять несколько часов финансовым вопросам. Да, в этом деле необходимо постоянство, но не забывайте: инвестирование и финансовые знания добавляют денег на ваш счет, и в будущем эти средства позволят вам освободить время.

Как специалист по финансам, я могу утверждать: время – это самый ценный ресурс. Деньги – нескончаемы; экономика может расти, объективного стеклянного потолка не существует. А время у каждого из нас – ограничено. И финансовые знания, как и инструменты инвестирования освобождают нам время, которое мы можем провести с семьей и друзьями, потратить, занимаясь любимым делом или путешествуя. Деньги дают нам свободу и возможность выбирать.