Что такое “подушка безопасности”? Часто этими словами называют запас на чёрный день — так подсказывает советская традиция. Но интересно, что в Израиле вообще нет такого понятия — “черный день”. Хотелось бы развеять эту черную тучу и предложить другое понимание этого понятия. Подушка безопасности — это не только защита на случай несчастья. Это и ресурс для свободы манёвра. Он может вам позволить, например, сделать перерыв в работе, поучиться чему-то новому, просто отдохнуть, перезагрузиться. Это не только страховка, это ещё и мягкая удобная подушечка, на которую можно прилечь, когда она нам нужна.
Ещё одно распространённое мнение о подушке безопасности: это деньги, не приносящие никакого дохода, просто хранящиеся на банковском счете или наличными дома. Да, такой способ может работать. Но есть и другие решения. Я буду рассказывать о них в порядке убывания их качества: от лучшего к наименее удачному, на мой взгляд.
Первый вариант — накопительная программа в банке. На сегодня в израильских банках нет значительных процентов, поэтому такие программы обычно выбирают из психологических соображений: закрыть деньги чтобы не потратить. С глаз долой — из сердца вон. Такой вклад мы не называем инвестицией. Но вообще подушка безопасности и не создаётся с помощью инвестиций, во всяком случае — не с помощью инвестиций с высоким риском. Для подушки безопасности нам очень важна ликвидность — то есть возможность в случае необходимости снять деньги без потерь. А любые акции, даже достаточно надёжные, всё же могут временно подешеветь. Поэтому биржу для создания подушки безопасности мы не используем.
Второй вариант — облигации государственного займа. В Израиле это довольно надёжный формат. Можно вложить деньги в эти облигации самостоятельно или с помощью консультанта по инвестициям. Такой вклад даёт 1-2 % в год, не больше, но это всё же лучше, чем накопительные программы банка.
Третий вариант — “керен иштальмут”. Для тех, кто не знает — это инвестиционный фонд, куда деньги вкладываются на шесть лет. Почему же тогда мы считаем его вариантом для подушки безопасности, ведь в любой момент снять деньги оттуда нельзя? Потому что такие фонды, как правило, дают ссуды на очень выгодных условиях, гораздо выгоднее банков. Если необходимо — можно взять у них деньги, которые помогут пережить сложный период или сделать паузу в работе.
И последний вариант — это разрешенный минус. Он может быть равен трём нашим зарплатам, и если нет своих денег, то это тоже вариант подушки безопасности. Конечно, только в случае, если минус ещё не использован. Например, если на счету ноль, а разрешенный минус — 20 тысяч шекелей, то у вас есть подушка безопасности в 20 тысяч шекелей. Если же вы использовали часть этих денег, и на счету есть минус — размер вашей подушки безопасности сокращается. При минусе на счету в 10 тысяч шекелей и разрешенном минусе в 20 тысяч шекелей ваша подушка безопасности составит 10 тысяч шекелей.
На сколько времени должно хватить подушки безопасности? Я и мои коллеги в Израиле рекомендуем ориентироваться на период в три месяца. Во-первых, Израиль — достаточно стабильная страна, и в ней, как правило, за три месяца можно решить финансовые вопросы: найти новую работу, получить помощь от национального страхования, задействовать страховые полисы. Если есть деньги на больший период, то их лучше вкладывать в инвестиции, чтобы получать доход.
Что не является подушкой безопасности, откуда не стоит брать деньги на неё? Прежде всего это пенсия и пицуим. Это — наша безопасность на время пенсии, не на время работы. Сделайте всё, чтобы не трогать эти деньги. Пицуим можно вытащить без налога, но это 30% вашей пенсии. Учитывая, что продолжительность жизни растёт — эти деньги вам, скорее всего, понадобятся, а речь идёт о значительной сумме.
Кроме того, как уже было сказано, подушкой безопасности нельзя считать деньги, вложенные в биржу. Слишком значительна вероятность, что в нужный момент эти деньги не удастся вернуть без потерь.
Помните, что подушка безопасности не должна использоваться постоянно, без явной необходимости. Лечение зубов, новая мебель, отпуск — на эти и подобные траты подушка безопасности расходоваться не должна.
Что нужно делать, если подушка безопасности была использована? В таком случае мы создаём её заново, планируем бюджет так, чтобы восстановить свою подушку безопасности в достаточно короткие сроки.
