Семь видов финансовой независимости и как ее достичь

Содержание

Независимость от непредвиденных ситуаций.
Подушка безопасности
Страховки
2. Независимость от долгов.
3. Независимость от бедной пенсии.
4. Независимость от работодателей и клиентов.
5. Независимость от внутренних обезьянок.
Итоги

Как максимально защитить себя в быстро изменяющемся мире? Как создать платформу для будущего — своего и своих детей? Для этого стоит обрести 7 ви

Независимость от непредвиденных ситуаций.

Договоримся сразу: непредвиденные ситуации — это как плохие, так и хорошие события, которые мы не запланировали в финансовом плане, и с расходами на которые мы можем не справиться. Например, к ним можно отнести:

личные негативные ситуации: увольнение, проблемы со здоровьем.
глобальные неприятные события: войну, пандемию и т.д.
личные приятные, но дорогостоящие проекты: рождение ребенка, отпуск и т.п.

Такие ситуации могут случиться с каждым — это факт. И здесь одна из наших главных задач — определить, что из этого списка действительно непредвиденное, а к чему мы можем заранее подготовиться и облегчить себе жизнь.

Здесь я обычно привожу аналогию с теорией черных лебедей из книги Нассима Талеба “Черный лебедь. Под знаком непредсказуемости”. В книге автор рассматривает чрезвычайные влияния редких непредсказуемых событий, а также склонность людей ретроспективно находить им простые объяснения.

В свете нашей статьи к настоящим “черным лебедям” можно отнести глобальные катаклизмы — например, пандемию, войну. Обычному человеку, как мы с вами, такие ситуации сложно предсказать и предвосхитить.

Но в то же время, не стоит путать черных лебедей с ситуациями, которые подлежат планированию и страхованию. Например:

увольнение — это потенциально возможное событие. Нас в принципе в любой момент могут уволить;
в случае с бизнесом, потенциально реальное событие для нас — перепады с продажами;
рождение ребенка, свадьба, переезд, проблемы со здоровьем — это все, так или иначе, подлежит или планированию, или страхованию. И если мы не готовимся к этому и просто закрываем глаза — это не черный лебедь, а просто ситуация, которую мы не предусмотрели.

Важно: не стоит впадать в чувство вины, если вы сейчас проживаете одно из таких незапланированных событий. Никогда не поздно начать подготовку — чтобы в будущем “подстелить соломку” заранее.

Итак, у нас есть два главных инструмента для борьбы с неопределенностью:

Подушка безопасности — она защищает нас от краткосрочных потерь в доходе и крупных внезапных расходов.
Страхование — помогает нам остаться на плаву в ситуациях проблем со здоровьем, потери дохода, ухода за больными родственниками.

Рассмотрим подробнее каждый из этих инструментов.

Подушка безопасности

Подушка безопасности — это отложенные деньги, с которых мы можем:

в случае внезапного увольнения — спокойно отдохнуть и затем на чистую голову искать работу;
покрыть внезапные расходы — например, поход к зубному;
после рождения ребенка — обеспечить родителям возможность подольше побыть с малышом и не выходить на работу.

Сколько денег нужно положить в подушку безопасности? В принципе, это зависит от трех основных факторов:

нашего возраста — чем старше мы становимся, тем подушка безопасности должна быть более высокая;
нашего рода деятельности: если мы работаете на постоянной работе, или у нас супер востребованная профессия, которая будет нужна всегда (например, врач, медсестра) — нам понадобится подушка поменьше. Если же мы заняты предпринимательской деятельностью, или у нас более творческая и более редкая профессия, в которой большая конкуренция и сложно найти работу — нам понадобится более высокая подушка безопасности;
финансовой поддержки страны проживания: чем больше помощи от государства, тем меньшего размера подушка вам понадобится. Например, в Израиле есть пособие по безработице. Можно проверить, на какую сумму мы можем рассчитывать в случае увольнения, и в подушку занести только разницу.

Страховки

Страхование — это финансовое решение, которое выручит нас в случае проблем со здоровьем.

В Израиле есть базовое страхование здоровья, которое, пусть по минимуму, но защищает нас в случае болезней. Насколько этого недостаточно — зависит от уровня нашего здоровья. Помимо базового страхования, мы можем дополнительно рассматривать варианты, например, Шабан, машлим шабан, а также частных страховок.

Базовые частные страховки, которые, на мой взгляд, должны быть в любой семье:

лекарства вне корзины,
пересадка органов,
операции за границей.

Также, я очень рекомендую страхование жизни для кормильцев семьи. А для семей с детьми — махалот кашот еладим (страховку от тяжелых болезней).

И последний способ для того, чтобы не зависеть от непредвиденных ситуаций, касается инвестиций. О них мы поговорим далее в статье.

2. Независимость от долгов.

Второй вид независимости — независимость от долгов и минусов в банке. Долговая яма — как ошейник, который висит на шее и тянет вниз.

Тем не менее, вопрос, который стоит задать: все ли долги одинаково плохи? Я не очень с этим согласна. На мой взгляд, есть долги, которые тянут нас вверх: например, кредит на учебу или машканта на покупку квартиры. Благодаря таким долгам мы получаем профит — прикладной навык или профессию, которые в будущем дадут нам больше денег. Или мы покупаем квартиру с машканты и за счет этого делаем неплохую инвестицию.

В то же время, есть долги, которые нас тянут вниз:

потребительские долги,
долги на машину,
кредиты на погашение других долгов,
минус.

Что можно сделать с такими долгами? Предлагаю вам 4 этапа, как из них вылезти:

Осознание, что необходимо что-то менять. Мы должны принять решение, что долг не будет больше частью нашей жизни. И это решение супер важное — оно как маяк, благодаря которому мы будем двигаться.
Полный отчет по финансовой ситуации: доходам, расходам, долгам и срокам их погашения. Важно четко понимать, где у нас есть яма между доходами и расходами, сколько денег в нее уходит, и каков размер нашего долга — и из-за чего он возник.
Оптимизация расходов и увеличение доходов с целью сократить долг. Важный маркер этого этапа — понимание, что дальше мы не можем тратить больше, чем зарабатываем, и готовность что-то с этим делать.
Второй круг оптимизации — практическое выделение денег на погашение долга. Особенно это важно сделать как можно скорее, если у вас есть минус — ведь, выплачивая ежемесячно только проценты, мы не погашаем тело кредита, и он никак не уменьшается. И эту ситуацию необходимо исправить.

На этом этапе есть два способа погашения долга:

Начать с самого маленького и получить быстрый результат — это даст нам больше сил, готовности и мотивации идти дальше.
Начать с самого дорогого и получить самый большой эффект — сделать математический расчет и решить, с чего наиболее выгодно начать.

Кстати, статистика говорит о том, что около 40% граждан Израиля живут с минусом. Соответственно, остальные 60% как-то справляются без него — и, значит, это реально. Поэтому, если сейчас у вас большой минус — не отчаивайтесь. Все можно исправить.

3. Независимость от бедной пенсии.

Важно понимать, что в Израиле существует не бюджетная, а накопительная пенсия. Конечно, есть еще Битуах Леуми — пособие по старости, но его есть шанс получить, если вам сейчас 60+. Если же вам меньше 45 лет, я бы сильно на это пособие не рассчитывала.

Таким образом, когда мы выходим на пенсию, мы можем рассчитывать лишь на то, что мы накопили.

Более того, пенсия — это наши деньги, которыми надо управлять. И никто, кроме нас, этого не сделает.

Важно: стоит понимать, что пенсия в Израиле похожа на лоскутное одеяло: у нас будет несколько источников, из которых мы будем получать деньги. Что это могут быть за источники:

Пенсионные фонды, в которые мы и наш работодатель (или мы сами, в случае с предпринимателями) откладываем деньги.
Инвестиции. Помимо пенсионных фондов, мы можем:

откладывать дополнительные деньги на фондовую биржу;
купить дополнительную квартиру.

Больше всего на размер пенсии влияют:

Комиссия, которая платится управляющим деньгами, и налоги. И они подлежат оптимизации. Ведь, чем меньше налогов и комиссий мы заплатим, тем больше денег у нас будет на пенсии. И наша задача — убедиться, что мы платим как можно меньше.
Сумма месячного отчисления. Если наш работодатель отчисляет нам 6-6,5%, можно задуматься и попросить его отчислять 7-7,5%. Но речь идет не только о формальных отчислениях на пенсию, но и наших инвестициях — чем больше денег мы будем откладывать, тем больше у нас будет пенсия.
Прибыль в фонде. Чем лучше работает фонд, тем, естественно, выше прибыль инвестиций. На сегодняшний день достаточно государственных сайтов, с помощью которых можно оценить работу и эффективность разных пенсионных или инвестиционных компаний и выбрать наиболее подходящую.
Маршрут пенсии. Важно понимать, что размер пенсии будет зависеть от того, какой маршрут на пенсии мы выберем. И тут я рекомендую так:

если вы молоды, обратите внимание на более рискованные маршруты;
если же вы в возрасте и вам не так долго до пенсии, вам лучше выбрать более солидные маршруты.

Срок инвестиций. Здесь все понятно: чем раньше мы задумываемся о пенсии, тем лучше для нас.

Например, если мы с рождения откладываем ребенку по 100 шекелей в месяц по программе «Хисахон ле-коль йелед», и он во взрослом возрасте продолжит это делать, то к пенсии этого ребенка у него накопится 1 000 000 шекелей! Представляете?

4. Независимость от работодателей и клиентов.

Главный инструмент для обретения этой независимости — пассивный доход и инвестиции.

И здесь работает так называемое “правило 300”: если мы умножим свои месячные расходы на 300, мы получим капитал, который в будущем будет генерировать нужный для нас пассивный доход. Например, если нам нужно 10 000 шекелей в месяц, то нам необходимо создать капитал в размере 3 000 000.

Для многих это выглядит немного удручающе — сумма немалая. Тем не менее, на мой взгляд, это вполне достижимо для многих. Важно начать делать первые шаги.

Пассивный доход мы можем получить через разные инструменты:

купат гемель ле-ашкаа,
полис хисахон,
самостоятельный портфель на фондовой бирже,
квартиры, которые можно сдать в аренду.

Детальнее о пассивном доходе мы говорим в нашем Клубе “Pro_деньги в Израиле” Там вас ждет проверенная информация о способах инвестирования и поддержка проверенных финансовых специалистов.

5. Независимость от внутренних обезьянок.

Внутренними обезьянками я называю вот эти вот голоса, которые сидят у нас в голове и рассказывают нам о том:

что можно, а что нельзя,
что получится, что не получится,
как у других людей и как в нашей стране.

Как взаимодействовать с обезьянками? Есть несколько шагов:

Понять, что эта обезьянка — мысль, которая засела у нас в голове — неправда.
Понять, к чему мы в принципе стремимся: купить квартиру? Создать пассивный доход? Разобраться с долгами?

Очень популярный способ это сделать — постановка цели по модели Smart.

Если необходимо — обратиться к психологу или коучу, чтобы проработать установки- “обезьянки”. Такая работа дает огромные преимущества.
Создать себе правильное окружение — общаться с людьми, за которыми хочется стремиться, а не теми, которые вас тянут вниз.
Навести порядок в расходах. Беспорядок в расходах наводит серьезную тревогу и заставляет нас все время о нем думать. И тут не до повышения дохода или новых идей и планов.
Независимость от шопинга и неконтролируемых расходов.

Есть отдельная разновидность “обезьянок” по прозвищу “дофамин”. Она нам рассказывает, что нам нужно есть, что нам надо купить прямо сейчас — иначе произойдет что-то ужасное, если мы не купим очередное платье, сумочку и т.д.

Как быть с этой “обезьянкой”? Несколько подсказок:

Пообещать ей, что если через 24 часа она еще захочет купить, вы купите. А нет — значит, нет.
Не ходите часто в местах, где много соблазна что-то купить. Не нужно самостоятельно себе создавать дополнительные проблемы.
И последнее — если уже купили, пожалуйста, получайте удовольствие, а не грызите себя.

Устойчивость и самостоятельность в непредсказуемом мире.

Седьмой вид финансовой независимости — это некое подведение итогов того, что мы говорили. Я это называю устойчивостью и самостоятельностью в непредсказуемом мире — и именно этому хорошо бы научить своих детей.

Какой самый важный навык на сегодняшний день? На мой взгляд, это адаптивность. Наш мир изменяется очень-очень быстро — того, что было вчера, сегодня нет, и завтра не будет.

Наш семейный бюджет, отсутствие лишних долгов, квартира, инвестиции, страхование, пенсия — это все опоры, благодаря которым мы можем проживать разные финансовые катаклизмы, и они будут нас страховать.

Каждый может посмотреть, какие еще у него есть опоры, чтобы при необходимости быстро адаптироваться к новым условиям. Потому что это действительно, на мой взгляд, самый важный навык, который приведет нас к финансовой независимости, в котором мы, наша семья, наши близкие будут максимально защищены.