strategiya multi istochnikov na pensii

Стратегия мульти-источников дохода на пенсии в Израиле

Многие из нас выросли с убеждением, что пенсия — это деньги, которые приходят из одного источника (от государства) пожилым людям. Но в Израиле пенсионная система работает немного иначе.

Давайте посмотрим, как можно создать мульти-источники пенсии и обеспечить себе безбедную старость.

Сначала разберемся с теми выплатами, которые сейчас получают израильтяне пожилого возраста. Их можно разделить на две группы: выплаты из Битуах Леуми и накопительная пенсия.

Битуах Леуми

То, что на постсоветском пространстве называется пенсией, в Израиле именуется пособием от Битуах Леуми. По сути, это страховые выплаты для израильтян, которые достигли определенного возраста и имеют минимальный стаж работы — 144 месяца стажа работы в общем за всю жизнь до пенсии или 60 месяцев за последние 10 лет. 

Суммы пособия можно увидеть в таблице:

Семейный статусБазовая сумма в месяц для пенсионеров до 80 лет  (на 2024 год)Базовая сумма в месяц для пенсионеров после 80 лет  (на 2024 год)
Одинокий человек 17361834
Семейная пара26092707

К пенсии можно получить прибавку:

  • 2% за каждый год стажа — в общей сложности она не может превышать 50%. То есть, максимальный стаж, который учитывается в Битуах Леуми — это 25 лет;
  • 5% от суммы пособия за каждый отсроченный год пособия до 70 лет.

Помимо этого, новые репатрианты, которые приехали в пенсионном возрасте, имеют право получить кицбат зикна меухедет — особое пособие по пенсии без отработанного стажа. Важный момент: если пенсионер покидает страну более чем на 72 дня, эта выплата отменяется.

Также пенсионеры могут получить хашламат ахнаса прибавку по прожиточному минимуму.
Она зависит от:
1. Размера дополнительных доходов — накопленной пенсии или зарплаты, если человек еще работает.

2. Накоплений — квартиры, деньги на счету, деньги в инвестициях или в депозите.
Если Битуах Леуми посчитает, что у вас уже и так достаточно денег, то ашламат ахнаса вам платить не будут.

Накопительная пенсия

Вторая часть денег, которую получает пенсионер — это накопительная пенсия. То есть, это деньги, которые каждый наемный работник или предприниматель сам накапливает на специальных счетах, и которыми пользуется в пожилом возрасте.

Но увы, во многих случаях накопительной пенсии не хватит для комфортной жизни. И уж тем более, ее не хватит тем, кто не родился в Израиле, а приехал 10-20 лет назад — и попросту не успел накопить себе достаточно средств. 

Чтобы улучшить ситуацию, нужно начать рассматривать будущую пенсию не как один источник, а как совокупность из нескольких направлений инвестирования: двух, трех, пяти. Вы вкладываете в них деньги, и они превращаются в пенсию.Что это могут быть за источники?

Другие источники пенсии

По сути, все эти источники — это инвестиционные инструменты, которые помогают зарабатывать дополнительный пассивный доход. Я подобрала для вас ТОП-5 самых популярных из них.

  1. Керен хиштальмут 
ПоказательЗначение
Кто может инвестироватьПредприниматели.Наемные работники.Если у вас до сих пор не открыт керен иштальмут, обязательно откройте его (если вы предприниматель) или попросите об этом работодателя (если вы наемный сотрудник). 
Минимальная сумма инвестированияМинимальной суммы нет, но есть максимальная:для наемного работника — около 15 700  шекелей в год, для предпринимателя — около 20 000 шекелей в год.Кстати, откладывать керен иштальмут можно как одной суммой, так и помесячно. 
Определение уровня рискаЕсть возможность контролировать уровень риска — выбирать основные маслюлим: маслюль кляли, маслюль менайот, маслюль s&p 500.
Как выводятся деньги на пенсииДеньги можно закрыть только через 6 лет — но, конечно, это необязательно.Если вы их откладываете именно для пенсии, можно:забрать их одной суммой, или добавить в пенсионные фонды и получать месячный платеж,или создать аннуитет, который будет платить вам каждый месяц деньги. 
НалогиФонд освобожден от налогов дважды:когда вы вкладываете деньги — ваша налоговая база уменьшается, когда финансы находятся в фонде и зарабатывают деньги на фондовой бирже, вы за них не платите налог 25%.
Оценка по шкале 1 до 5 подходящего формата для пенсии5+
  1. Инвестиционные инструменты от Министерства финансов — купат гемель ле хашкаа, полисат хисахон
ПоказательЗначение
Кто может инвестироватьЛюбой человек — он не обязательно должен быть наемным работником или предпринимателем. 
Минимальная сумма инвестированияМинимальной суммы нет.Максимальная сумма, которую вы можете вложить в Купат гемель ле-ашкаа — 79 005 шекелей в год на теудат зеут. В случае с полисом тхисахоном — верхняя граница измеряется в миллионах.
Определение уровня рискаКак и в Керен иштальмут, есть возможность контролировать уровень риска.
Как выводятся деньги на пенсииИли одной суммой, или можно присоединить к пенсионному фонду.
НалогиЕсли вы присоедините деньги с Купат гемель ле-ашкаа к фонду, то сможете получить освобождение от налога на прибыль. В остальных случаях, в полис хисахон и в Купат гемель ле-ашкаа вы будете платить налог на прибыль 25%.
Оценка по шкале 1 до 5 подходящего формата для пенсии4
  1. Самостоятельный портфель на фондовой бирже 
ПоказательЗначение
Кто может инвестироватьИнвестировать может каждый.
Минимальная сумма инвестированияНет ни минимальной, ни максимальной суммы.
Определение уровня рискаУровень риска на любой вкус — вы не ограничены ничем. Вы полностью сами определяете: сколько акций и какие покупать, сколько облигаций и какие выбрать,в какой валюте. Все в ваших руках.
Как выводятся деньги на пенсииЧтобы вывести деньги, вы просто продаете акции, и получаете деньги на счет.Также можно в страховых компаниях купить аннуитет, который будет платить вам определенную месячную сумму.
НалогиНалог на прибыль 25%.
Оценка по шкале 1 до 5 подходящего формата для пенсии3+  — потому, что очень большая ответственность.
  1. Покупка квартиры в Израиле

Последние два инструмента поясню без табличек, так как здесь нет каких-то строгих ограничений и правил.

Меня часто спрашивают, стоит ли покупать квартиру в Израиле. И я отвечаю, что первую квартиру для человека, который собирается жить в Израиле, имеет смысл купить. И главная причина этому — это как раз пенсия.

Дело в том, что наш рынок аренды квартир не очень комфортный — квартиры часто не самого высокого качества, и к тому же, вас могут в любой момент выселить. И когда вам 60-70, и вы вынуждены переезжать с места на место, зависеть от хозяев, — это непросто. 

Поэтому я рассматриваю покупку квартир в Израиле на пенсию не только как источник дохода, но и как источник вашего спокойствия. Помимо этого, на свою квартиру без машканты вы можете взять машканту афуха (о ней я детально рассказывала в статьеМашканта афуха (машканта наоборот) — что это и для кого?” (ссылка).

  1. Покупка квартиры за границей

Покупка жилья за границей — очень модная тенденция, но, на мой взгляд, она наименее подходит для пенсионера. Разве что если вы не собираетесь на старости лет купить квартиру в Болгарии или в Италии и переехать туда жить.

Как источник дохода, квартира за границей — это головная боль:

  • в чужой стране, 
  • с чужим менталитетом, 
  • с чужой налоговой системой, 
  • с чужим языком. 

Поэтому просто так покупать квартиру ради того, чтобы она была на пенсии, и уж тем более как единственный источник будущего дохода, я не рекомендую. Есть источники получше — мы рассмотрели их выше.

Итоги

Израильтяне пожилого возраста сейчас получают две группы выплат: выплаты из Битуах Леуми и накопительную пенсию.

Но этих сумм для комфортной жизни может быть недостаточно. И уж тем более, их не хватит тем, кто не родился в Израиле, а приехал 10-20 лет назад — и попросту не успел накопить себе достаточно средств. 

Чтобы улучшить ситуацию, нужно начать рассматривать будущую пенсию не как один источник, а как совокупность из нескольких направлений инвестирования, таких как:

  • керен иштальмут;
  • инвестиционные инструменты от Министерства финансов — купат гемель ле хашкаа, полисат хисахон
  • самостоятельный портфель на фондовой бирже 
  • покупка квартиры в Израиле и за границей.

Для тех, кому удобнее смотреть 👀

Для тех, кому удобнее слушать 🎧

Также вам могут быть интересны наши статьи:

Ответы на вопросы про финансы в нашей группе в Фейсбук — ФИНАНСОВЫЙ ХЮГГЕ

Вам может понравиться