Стратегия мульти-источников дохода на пенсии в Израиле
Многие из нас выросли с убеждением, что пенсия — это деньги, которые приходят из одного источника (от государства) пожилым людям. Но в Израиле пенсионная система работает немного иначе.
Давайте посмотрим, как можно создать мульти-источники пенсии и обеспечить себе безбедную старость.
Сначала разберемся с теми выплатами, которые сейчас получают израильтяне пожилого возраста. Их можно разделить на две группы: выплаты из Битуах Леуми и накопительная пенсия.
Битуах Леуми
То, что на постсоветском пространстве называется пенсией, в Израиле именуется пособием от Битуах Леуми. По сути, это страховые выплаты для израильтян, которые достигли определенного возраста и имеют минимальный стаж работы — 144 месяца стажа работы в общем за всю жизнь до пенсии или 60 месяцев за последние 10 лет.
Суммы пособия можно увидеть в таблице:
Семейный статус | Базовая сумма в месяц для пенсионеров до 80 лет (на 2024 год) | Базовая сумма в месяц для пенсионеров после 80 лет (на 2024 год) |
Одинокий человек | 1736 | 1834 |
Семейная пара | 2609 | 2707 |
К пенсии можно получить прибавку:
- 2% за каждый год стажа — в общей сложности она не может превышать 50%. То есть, максимальный стаж, который учитывается в Битуах Леуми — это 25 лет;
- 5% от суммы пособия за каждый отсроченный год пособия до 70 лет.
Помимо этого, новые репатрианты, которые приехали в пенсионном возрасте, имеют право получить кицбат зикна меухедет — особое пособие по пенсии без отработанного стажа. Важный момент: если пенсионер покидает страну более чем на 72 дня, эта выплата отменяется.
Также пенсионеры могут получить хашламат ахнаса — прибавку по прожиточному минимуму.
Она зависит от:
1. Размера дополнительных доходов — накопленной пенсии или зарплаты, если человек еще работает.
2. Накоплений — квартиры, деньги на счету, деньги в инвестициях или в депозите.
Если Битуах Леуми посчитает, что у вас уже и так достаточно денег, то ашламат ахнаса вам платить не будут.
Накопительная пенсия
Вторая часть денег, которую получает пенсионер — это накопительная пенсия. То есть, это деньги, которые каждый наемный работник или предприниматель сам накапливает на специальных счетах, и которыми пользуется в пожилом возрасте.
Но увы, во многих случаях накопительной пенсии не хватит для комфортной жизни. И уж тем более, ее не хватит тем, кто не родился в Израиле, а приехал 10-20 лет назад — и попросту не успел накопить себе достаточно средств.
Чтобы улучшить ситуацию, нужно начать рассматривать будущую пенсию не как один источник, а как совокупность из нескольких направлений инвестирования: двух, трех, пяти. Вы вкладываете в них деньги, и они превращаются в пенсию.Что это могут быть за источники?
Другие источники пенсии
По сути, все эти источники — это инвестиционные инструменты, которые помогают зарабатывать дополнительный пассивный доход. Я подобрала для вас ТОП-5 самых популярных из них.
- Керен хиштальмут
Показатель | Значение |
Кто может инвестировать | Предприниматели.Наемные работники.Если у вас до сих пор не открыт керен иштальмут, обязательно откройте его (если вы предприниматель) или попросите об этом работодателя (если вы наемный сотрудник). |
Минимальная сумма инвестирования | Минимальной суммы нет, но есть максимальная:для наемного работника — около 15 700 шекелей в год, для предпринимателя — около 20 000 шекелей в год.Кстати, откладывать керен иштальмут можно как одной суммой, так и помесячно. |
Определение уровня риска | Есть возможность контролировать уровень риска — выбирать основные маслюлим: маслюль кляли, маслюль менайот, маслюль s&p 500. |
Как выводятся деньги на пенсии | Деньги можно закрыть только через 6 лет — но, конечно, это необязательно.Если вы их откладываете именно для пенсии, можно:забрать их одной суммой, или добавить в пенсионные фонды и получать месячный платеж,или создать аннуитет, который будет платить вам каждый месяц деньги. |
Налоги | Фонд освобожден от налогов дважды:когда вы вкладываете деньги — ваша налоговая база уменьшается, когда финансы находятся в фонде и зарабатывают деньги на фондовой бирже, вы за них не платите налог 25%. |
Оценка по шкале 1 до 5 подходящего формата для пенсии | 5+ |
- Инвестиционные инструменты от Министерства финансов — купат гемель ле хашкаа, полисат хисахон
Показатель | Значение |
Кто может инвестировать | Любой человек — он не обязательно должен быть наемным работником или предпринимателем. |
Минимальная сумма инвестирования | Минимальной суммы нет.Максимальная сумма, которую вы можете вложить в Купат гемель ле-ашкаа — 79 005 шекелей в год на теудат зеут. В случае с полисом тхисахоном — верхняя граница измеряется в миллионах. |
Определение уровня риска | Как и в Керен иштальмут, есть возможность контролировать уровень риска. |
Как выводятся деньги на пенсии | Или одной суммой, или можно присоединить к пенсионному фонду. |
Налоги | Если вы присоедините деньги с Купат гемель ле-ашкаа к фонду, то сможете получить освобождение от налога на прибыль. В остальных случаях, в полис хисахон и в Купат гемель ле-ашкаа вы будете платить налог на прибыль 25%. |
Оценка по шкале 1 до 5 подходящего формата для пенсии | 4 |
- Самостоятельный портфель на фондовой бирже
Показатель | Значение |
Кто может инвестировать | Инвестировать может каждый. |
Минимальная сумма инвестирования | Нет ни минимальной, ни максимальной суммы. |
Определение уровня риска | Уровень риска на любой вкус — вы не ограничены ничем. Вы полностью сами определяете: сколько акций и какие покупать, сколько облигаций и какие выбрать,в какой валюте. Все в ваших руках. |
Как выводятся деньги на пенсии | Чтобы вывести деньги, вы просто продаете акции, и получаете деньги на счет.Также можно в страховых компаниях купить аннуитет, который будет платить вам определенную месячную сумму. |
Налоги | Налог на прибыль 25%. |
Оценка по шкале 1 до 5 подходящего формата для пенсии | 3+ — потому, что очень большая ответственность. |
- Покупка квартиры в Израиле
Последние два инструмента поясню без табличек, так как здесь нет каких-то строгих ограничений и правил.
Меня часто спрашивают, стоит ли покупать квартиру в Израиле. И я отвечаю, что первую квартиру для человека, который собирается жить в Израиле, имеет смысл купить. И главная причина этому — это как раз пенсия.
Дело в том, что наш рынок аренды квартир не очень комфортный — квартиры часто не самого высокого качества, и к тому же, вас могут в любой момент выселить. И когда вам 60-70, и вы вынуждены переезжать с места на место, зависеть от хозяев, — это непросто.
Поэтому я рассматриваю покупку квартир в Израиле на пенсию не только как источник дохода, но и как источник вашего спокойствия. Помимо этого, на свою квартиру без машканты вы можете взять машканту афуха (о ней я детально рассказывала в статье “Машканта афуха (машканта наоборот) — что это и для кого?” (ссылка).
- Покупка квартиры за границей
Покупка жилья за границей — очень модная тенденция, но, на мой взгляд, она наименее подходит для пенсионера. Разве что если вы не собираетесь на старости лет купить квартиру в Болгарии или в Италии и переехать туда жить.
Как источник дохода, квартира за границей — это головная боль:
- в чужой стране,
- с чужим менталитетом,
- с чужой налоговой системой,
- с чужим языком.
Поэтому просто так покупать квартиру ради того, чтобы она была на пенсии, и уж тем более как единственный источник будущего дохода, я не рекомендую. Есть источники получше — мы рассмотрели их выше.
Итоги
Израильтяне пожилого возраста сейчас получают две группы выплат: выплаты из Битуах Леуми и накопительную пенсию.
Но этих сумм для комфортной жизни может быть недостаточно. И уж тем более, их не хватит тем, кто не родился в Израиле, а приехал 10-20 лет назад — и попросту не успел накопить себе достаточно средств.
Чтобы улучшить ситуацию, нужно начать рассматривать будущую пенсию не как один источник, а как совокупность из нескольких направлений инвестирования, таких как:
- керен иштальмут;
- инвестиционные инструменты от Министерства финансов — купат гемель ле хашкаа, полисат хисахон
- самостоятельный портфель на фондовой бирже
- покупка квартиры в Израиле и за границей.
Для тех, кому удобнее смотреть 👀
Для тех, кому удобнее слушать 🎧
Также вам могут быть интересны наши статьи:
- “Машканта афуха (машканта наоборот) — что это и для кого?” и
- “Задумайтесь о пенсии уже сейчас, или Как не остаться без штанов после 67?”