Друзья, предлагаю поговорить на непростую, но важную тему — о долгах.
По статистике, более 30% израильтян имеют долги. И это воспринимается как что-то привычное. Словно данному вопросу нет решения, все так живут.
Но я искренне считаю, что это не так:
🔹 с долгами можно справиться,
🔹 можно выйти из минуса в плюс
🔹 можно перестать жить в постоянном стрессе и напряжении.
И да, это произойдет не за минуту. Понадобятся определенные действия, не все приятные и удобные. Но ощущение, что вы никому ничего не должны, однозначно того стоит.
Делюсь кратким чек-листом, который поможет вам справиться с долгами:
1. Представьте свой долг в образе врага, с которым вы готовы воевать до последнего. Это поможет вам решиться на действия.
2. Посчитайте, сколько вам денег нужно на повседневные расходы в рамках существующих доходов. Для этого сложите самые необходимые статьи расходов.
Теперь попробуйте сократить до минимума все статьи затрат, насколько это возможно. Кстати, недавно я писала пост о порочной троице расходов. Если вы его пропустили, обязательно вернитесь и перечитайте, — там есть несколько идей по сокращению затрат.
Параллельно рассмотрите, какие у вас есть возможности увеличения дохода. Например, взять подработку, попросить у руководства прибавку к зарплате, найти вариант получения дополнительного дохода.
3. Начните работу по погашению долгов:
— Выпишите все долги одним списком, и по каждому распишите, что за долг: потребительский кредит, кредит на машину, долг родственникам и т. д.
— Запишите общую сумму, сколько осталось непогашенного долга и какой процент за пользование кредитом.
Давайте рассмотрим это на примере.
У нашей семьи есть следующие долги:
12000 — минус на счету под 9.8%
35000 — долг от компании кредитных карточек — 12.5%
60000 — долг за машину — 2.5%
25000 — долг от родителей — без процентов
Получается у нашей семьи долги на общую сумму 132000 шекелей.
— Начните все дополнительные деньги и суммы, которые освободились после сокращения затрат, направлять на погашение долгов.
Важно: речь идет не о регулярном проценте, который вы должны платить каждый месяц, а именно о ДОСРОЧНОМ погашении долга. То есть, если в месяц вы должны платить 1000 шекелей, платите, допустим, 2000.
При этом важно определиться с последовательностью погашения долгов.
В каком же порядке платить по кредитам? Специалисты выделяют три главных подхода к очередности погашения:
1. «Снежная лавина» — согласно этому подходу, мы сначала закрываем долги с самым высоким процентом, самые дорогие, а после их погашения уже более дешевые.
По этой системе вы будете погашать долги в следующей очередности:
35000 — долг от компании кредитных карточек — 12.5%
12000 — минус на счету под 9.8%
60000 — долг за машину — 2.5%
25000 — долг от родителей — без процентов
2. «Снежный ком» — этот подход помогает справиться с психологическими трудностями при погашении общей суммы долгов и подразумевает, что сначала погашаются самые маленькие долги.
Погасив небольшую сумму, человек чувствует себя успешным, и берется за более крупную сумму. В итоге, самый большой долг погашается последним.
По этой системе вы будете погашать долги в следующей очередности:
12000 — минус на счету под 9.8%
25000 — долг от родителей — без процентов
35000 — долг от компании кредитных карточек — 12.5%
60000 — долг за машину — 2.5%
3. «Цунами» — автор этого подхода, Адам Бейкер, рекомендует распределить приоритеты в погашении долгов по их эмоциональному влиянию на человека.
То есть, в первую очередь важно разобраться с теми долгами, которые больше «давят» на психику, например, долг семье, минус в банке. Получается, сначала мы погашаем именно тот долг, который мешает нам спать ночью, самый стрессовый для нас долг. А после уже можно более эффективно расправиться и с остальными долгами.
Например в данной ситуации очень не хочется быть в долгу перед семьей, поэтому он будет первый на очереди, а уж потом все остальные.
25000 — долг от родителей — без процентов
12000 — минус на счету под 9.8%
35000 — долг от компании кредитных карточек — 12.5%
60000 — долг за машину — 2.5%
Первый подход, как по мне, ближе всего людям с рациональным складом ума, которые действуют логично. Но порой психология в разы труднее простой математики. И тогда приходят на помощь остальные два подхода.
Друзья, какая система кажется вам более интересной и эффективной? Кто готов начать после праздника рассчитываться с долгами?
