Что делать, если ваша выплата по машканте сильно выросла?

Сегодня у многих выплата по машканте выросла на тысячу шекелей и больше. Этим семьям  не просто, учитывая, что цены на все тоже серьезно поднялись.

Почему так случилось и что можно с этим сделать? Разберемся в статье.

Почему машканта выросла?

Есть две основные причины, почему это произошло, и они связаны друг с другом:

1. Рост ставки Центробанка. За последний год она выросла с 1.6% до 6.25%. Как это влияет на нас? Дело в том, что в Израиле любят привязывать машканту к прайму. Когда это был 1.6%, и у вас машканта под “прайм минус 0,6” — вы платили 1%, и это было прекрасно. Сегодня (лето 2023), по той же привязке, вы платите 5,65%, и это очень дорого. 
2. Рост инфляции. У многих маршруты по машканте привязаны к инфляции индекса цен. И это меньше влияет на месячную выплату, но просто губительно сказывается на общей сумме кредита. За последний год инфляция была в районе 5%, за счет чего сильно вырос остаток по машканте.

Варианты построения машканты

Прежде чем построим реальные шаги к уменьшению выплаты, давайте разберемся с тем, от чего она зависит — со структурой машканты.

Машканта — это не монолитная ссуда. Она состоит из нескольких разных ссуд, каждая из которых называется маслюль, или маршрут. 

Какие бывают маршруты (маслулим)? Они различаются по двум главным характеристикам:

1. Проценты: может быть постоянный, переменный или прайм
2. Привязка к индексу цен: может быть или не быть

Соединяя эти характеристики, мы получаем несколько вариантов маршрутов машканты:

• постоянный процент с привязкой к индексу цен — квуа цмуда
• постоянный процент без привязки к индексу цен — квуа ло цмуда
• переменный процент с привязкой к индексу цен — рибит миштана цмуда
• переменный процент без привязки к индексу цен — ребит миштана ло цмуда
• прайм — привязанный к прайму.

Это не окончательный список вариантов, но самый популярный.

Помимо этого, есть еще машканта для новых репатриантов (машканта закаут), машканта, привязанная к валюте (доллару, евро). То есть, в итоге ваша ипотека может состоять из от одного до пяти-шести маршрутов. 

При этом есть обязательное правило: треть ссуды должна быть под постоянным процентом — рибит квуа. Он может быть с привязкой или без привязки. Таким образом Центробанк оберегает клиентов от разных рисков, связанных с изменением процента.

Начиная с осени 2022 года, при вашем запросе на машканту банк обязан предложить вам три стандартных маршрута:

1. 100% постоянный процент. 
2. Маршрут 50х50: 50% постоянный процент без привязки и 50% прайм. 
3. ⅓ постоянный без привязки к индекса цен, ⅓ прайм и ⅓ переменный процент с привязкой к индексу цен. Это самый популярный маршрут, который банки очень любят продавать. И скорее всего, если вы ходили в банк без консультанта, у вас будет именно этот вариант. 

Как видите, после того, как вы внимательно рассмотрите структуру вашей машканты, вам станет понятно, почему ваши выплаты так выросли.

Чтобы их уменьшить, нужно сделать перерасчет машканты. Разберемся подробнее, что это и как может помочь. 

Что даст перерасчет машканты?

Перерасчет машканты — мехзур машканта:

• Стабилизирует вашу машканту — она перестанет расти, как с точки зрения индекса, так и с точки зрения месячной оплаты. 
• В некоторых случаях вернет выплату в исходную сумму, если это будет целесообразно. 
• Сэкономит ваши деньги — особенно, если у вас большие суммы привязаны к индексу цен. 

Это три главных преимущества, которые может дать перерасчет. 

Как делается перерасчет машканты?

Во-первых, вы можете обратиться в банк самостоятельно или с помощью консультанта и попросить сделать перерасчет. У вас опять попросят документы, которые подтверждают ваши доходы. 

Во-вторых, вы можете обратиться в другой банк и попросить пересчитать вашу машканту. Если вас устроят условия — перевести ипотеку в другой банк. Для него вы будете абсолютно новым клиентом, и они будут заинтересованы в вас и ваших деньгах.

Что же делать, если, помимо машканты, у вас выросли выплаты и по другим ссудам? 

Сегодня стоимость ссуд может спокойно доходить до 10-12%, а стоимость минуса — от 14 до 18% годовых. Это огромные суммы. Что можно сделать с ними? 

1. Пойти в специализированные банки, например, банк Яхав, или Меркантиль. Почему я называю их специализированными? Потому, что там часто можно получить ссуды на 100 000-150 000, а то и 200 000 шекелей под прайм + 1%, а иногда даже меньше. То есть, эти банки они настроены на то, чтобы давать недорогие ссуды.

Если вы переведете к ним зарплату, и при этом у вас в принципе нормальное финансовое положение — не было возвратов, нет проблем с кредитной историей — то вы сможете получить у них нормальные условия.

2. Если первый вариант не подходит — вы можете взять машканту под вашу квартиру. То есть, объединить все ваши ссуды и на эту сумму взять машканту, которая называется коль матара. И тогда этими деньгами расплатиться по дорогим ссудам.

Например:

У семьи есть ссуды:

• В банке — на 100 000,
• В компании кредитных карт — на 50 000,
• В банке Иерушалаим — еще на 50 000.

И везде проценты от 10% и выше. 

Что может сделать семья? 

Взять эти 200 000 в счет машканты за квартиру (коль матара) и погасить предыдущие ссуды.

Какое преимущество получит семья:

1. Месячная выплата сократится за счет того, что коль матара обычно берется на более длительный срок. Так, обычные ссуды берутся на 5-7-10 лет, а в коль матара семья может растянуть выплаты на 15-20, и даже 30 лет — как обычную машканту.
2. Сами ссуды станут дешевле. На сегодняшний день стоимость коль матара в районе 7% годовых. 

Важный момент: я очень рекомендую до перерасчета, до оформления коль матара сделать процесс оздоровления бюджета. Если вам нужна поддержка на этом пути — вы можете получить консультацию здесь.

Почему это важно? Потому, что просто отсрочить платежи и предупредить катастрофу — этого мало. Чтобы не вернуться в эту же ситуацию снова, нужно понять, что время жизни в долг закончилось. Сегодня жить в долг — это очень дорого. Пришло время жить по средствам.

Коль матара — хороший способ «обнулиться» и выдохнуть. А дальше дело за вами. И нужно постараться не вернуться обратно в ту точку.

И, конечно, на каждом этапе вам может помочь финансовый консультант. Давайте разберемся, зачем он нужен.

Зачем нужен консультант при перерасчете машканты?

Что даст консультант в процессе перерасчета машканты:

1. Проанализирует вашу ситуацию и подберет наилучшее решение: какая ссуда вам нужна, по каким условиям, на что можно рассчитывать, в какой банк лучше обратиться. 
2. Сделает вам наиболее выгодный состав ипотеки, который стабилизирует вашу машканту, по мере надобности уменьшит выплату, и решит все спорные вопросы в вашей существующей машканте.
3. Может выбить хорошие проценты в банке. Банку важно поддерживать отношения с консультантом, чтобы и дальше получать от него работу и клиентов.
4. Сэкономит вам много времени и нервов. Все-таки получение машканты — неприятный, достаточно нервный процесс. Большинство людей его не любят. А в данном случае консультант все это берет на себя.
5. Поможет в непростых ситуациях — если у вас были возвраты, или низкий кредитный рейтинг, без консультанта банк вообще может отказаться с вами работать. Тогда как у консультантов есть возможности, есть знания, что с этим делать.  Поэтому в данном случае точно без консультанта никак.

И в конце мне хочется подарить вам подарок — бесплатную проверку «Поможет ли вам перерасчет?». Вы можете отправить документы сюда, и мы с командой проверим, сможет ли вам помочь перерасчет или нет. И таким образом вы сможете обновить вашу машканту, сделать ее стабильной, с максимально подходящим для вас платежом. После этого никакой прайм и инфляция вас не будет пугать.

Итоги:

Сегодня у многих выплата по машканте выросла на тысячу шекелей и больше.

Есть две основные причины, почему это произошло, и они связаны друг с другом:

1. Рост ставки Центробанка. За последний год она выросла с 1.6% до 6.25%. 
2. Рост инфляции. За последний год инфляция была в районе 5%.

Чтобы уменьшить выросшие выплаты, необходимо разобраться, за счет чего они повысились, и сделать перерасчет машканты. 

Перерасчет машканты — михзур машканта:

• Стабилизирует вашу машканту — она перестанет расти, как с точки зрения индекса, так и с точки зрения месячной оплаты. 
• В некоторых случаях вернет выплату в исходную сумму. 
• Сэкономит ваши деньги. 

Чтобы сделать перерасчет, можно:

• Обратиться в свой банк самостоятельно или с помощью консультанта
• Обратиться в другой банк
• Пойти в специализированный банк, где можно получить более дешевые ссуды 
• Взять машканту под квартиру — объединить все ссуды и на эту сумму взять машканту, которая называется коль матара. 

На каждом этапе вам может помочь финансовый консультант. Он сэкономит ваше время и нервы, поможет в сложных ситуациях и добьется для вас наилучших условий.