Что скрывает кредитная история израильтянина?

Что такое кредитная история израильтянина? На что она влияет? И как мы можем, в свою очередь, на нее повлиять? Разберемся в статье.

Начиная с 2018 года, на каждого гражданина Израиля собирается кредитная история. Ее собирает специальная структура, созданная Центробанком — маагар нетуней ашрай. 

По сути, это хранилище, куда сливается вся информация от разных финансовых учреждений: банков, компаний кредитных карт, хоцаа ле поаль (приставы) и т.д. На основе всех этих данных формируется единый отчет, который называется дох нитуней ашрай. И на сегодняшний день дох нитуней ашрай — это обязательный документ при получении кредита в банке. Как его можно получить? 

Получение отчета по кредитной истории

Отчет дох нитуней ашрай можно получить раз в году бесплатно напрямую через сайт www.creditdata.org.il.

Помимо этого, есть так называемые кредитные организации лешкат ашрай — они берут информацию из кредитной истории и делают ее более красивой и удобной для пользования. 

На сегодняшний день есть две лешкат ашрай:

• BDI. 
• D&B. С ней работает “Capital Credit” —  отличное приложение, через которое вы можете увидеть свой кредитный рейтинг и посмотреть полный отчет с дизайном D&B. 

Информация в кредитной истории

Итак, вы получили на руки дох нитуней ашрай. И в нем можно увидеть: 

1. Список банков, в которых у вас есть счета. 
2. Размеры и условия ваших ссуд: вид ссуды, сумма, в каком банке, срок, проценты, привязки, своевременность выплаты,  размер задолженности.
3. Возвраты по чекам и хораот кева
4. Все, что касается кредитных карт (мисгерет ашрай митхадешет): лимиты, условия по кредитам,ашрай митгальгель, какие накопились ссуды и проценты, о которых вы, возможно, даже не знали. 
5. Все опоздания с выплачиванием ссуд на срок более 30 дней.
6. Заблокированные счета (хешбон мугбаль, хешбон мугбаль хамур), если они есть.
7. Все, что касается банкротства и оцаа лепоаль.
8. Все обращения за кредитами. Каждый раз, когда вы просите у банка ссуду, он делает запрос в маагар нетуней ашрай на ваш кредитный рейтинг. И если вы за месяц обратились в 5 банков, вы увидите 5 строчек о ваших обращениях.

Оценка кредитного рейтинга

Если вы достаете дох нитуней ашрай через сайт www.creditdata.org.il, вы увидите всю перечисленную выше информацию, но не найдете финальную цифру — оценку вашего кредитного рейтинга. Ее можно увидеть только в лишхат ашрай: в BDI или D&B.

В отчетах этих организаций будет:

• цифра рейтинга: в D&B  — по шкале от 0 до 1000. В BDI — по шкале от 300 до 800. И чем эта цифра больше, тем выше ваш рейтинг.
• цвет рейтинга: он может быть зеленым, красным или синим.

Давайте разберемся, что значат эти цвета.

Зеленый цвет — это отличная кредитная история. Вы платите вовремя и умеете пользоваться кредитными инструментами. 

Красный цвет — это, например, банкротство на всех его этапах, открытие дела в оцаа ле поаль с суммой выше 5000 шекелей, ограниченный счет, возвращенные чеки. 

Синий цвет — это отсутствие информации о вас в кредитных организациях. Такое бывает в двух главных случаях:

1. У подростков, молодежи, которые только начали свой путь в банковской системе. У них еще нет кредитной карты, нет кредитов. 
2. У новых репатриантов. И это причина, по которой банки не дают лимиты, или возникают проблемы с кредитами. Ничего личного — просто банк с этими клиентами не знаком и не знает, с кем имеет дело.

Как вы понимаете, для того, чтобы получить нужный кредит, нужен зеленый рейтинг. Как к нему прийти, если сейчас у вас красный или синий?

Как повысить свои шансы на получение кредита

У меня есть 7 главных советов и 3 дополнительных:

1. Платите вовремя. 35% успеха вашего в кредитном рейтинге — это своевременные выплаты. Чтобы не было возвратов чека, хораот кева , чтобы ссуды и машканта платились в срок. 
2. Держите соответствующие лимиты. Если у вас есть минус на счету, не нужно вылезать за его границы. Лучше стараться  держаться не более 90% от вашего кредитного лимита. 
3. Не открывайте лишние счета в банке. Каждый дополнительный счет в банке немножко, но все же мешает вашему кредитному рейтингу. 
4. Если есть возможность, и для малого бизнеса пользуйтесь  личным, а не бизнес счетом. К бизнесу у банка меньше доверия, чем к частному лицу, в плане кредита.
5. Покажите банку, что вы умеете пользоваться кредитными инструментами. Если вы уже брали кредит, у вас есть кредитная карта, минус, то уже сами эти факты показывают, что вы умеете пользоваться инструментами. 
6. Не суетитесь с поисками нового кредита. Если вы за последний месяц пять раз обратились в пять разных банков — это понижает рейтинг. 
7. Не прыгайте без повода из банка в банк. Ваш стаж в банке напрямую влияет на кредитный рейтинг — как только вы обслуживаетесь в банке более трех лет, вы сразу выходите на новый уровень доверия. 

И наконец, 3 дополнительных совета:

1. Не стоит ставить запрет на передачу данных кредитного рейтинга. Да, такая возможность есть — но если вы отказываете банку в получении информации, вам, скорее всего, откажут в кредите, за которым вы пришли. Потому что банк начинает подозревать. что вы что-то скрываете.
2. Ни в коем случае не старайтесь “почистить” свою кредитную историю. Сегодня много рекламы, которая предлагает такую услугу. Но любой банк это увидит. Лучше, если уж у вас есть финансовые проблемы, и вы знаете, что ваша кредитная история подпорчена, обратиться к финансовому консультанту.
3. Если вы новый репатриант, и вам нужно поменять синий цвет рейтинга на зеленый, просто берите кредитку и пользуйтесь ею. Сделайте кредитный лимит на счету. Это поможет  достаточно быстро выйти на зеленый цвет в кредитном рейтинге и облегчить вашу дальнейшую жизнь.

Если вы работаете на сегодняшний день над исправлением кредитной истории, следите, например, каждые три месяца. И вы увидите, что ваш рейтинг поднимается.

Более детальную информацию о кредитах вы найдете в нашем Клубе PRO Деньги в Израиле. В нем мы, в том числе, осваиваем азы финансовой грамотности в Израиле: 

• управление бюджетом, 
• банки, 
• машканту, 
• недвижимость, 
• пенсию, 
• страховки, 
• инвестиции и многое другое. 

Присоединяясь к Клубу, вы получаете индивидуальный план работы от нашего куратора — вашу траекторию движения к целям. Детальнее смотрите здесь.

Итоги

Начиная с 2018 года, на каждого гражданина Израиля собирается кредитная история. Ее собирает специальная структура, созданная Центробанком — маагар нетуней ашрай. Туда “сливается” вся информация от разных финансовых учреждений: банков, компаний кредитных карт, оцаа ле поаль и т.д. 

На основе всех этих данных формируется единый отчет, который называется дох нитуней ашрай. Этот отчет можно получить раз в году бесплатно напрямую через сайт www.creditdata.org.il.

Кроме того, можно запросить отчет в организациях лешкат ашрай — они берут информацию из кредитной истории и делают ее более удобной для пользования. 

В отчете вы найдете всю информацию, касающуюся кредитов, а также цифру-оценку рейтинга и его цвет.

Чтобы повысить рейтинг, попробуйте:

1. Платить вовремя по кредитам и счетам. 
2. Держать соответствующие лимиты. 
3. Не открывать лишние счета в банке. 
4. Для малого бизнеса пользоваться личным, а не бизнес счетом.
5. Показать банку, что вы умеете пользоваться кредитными инструментами. 
6. Не суетиться с поисками нового кредита. 
7. Оставаться в одном банке 3 года и более.

Детальнее о кредитном рейтинге в подкасте “Что скрывает кредитная история израильтянина?”.