Мой дедушка говорил, что лень родилась раньше меня — и поэтому меня назвали Лена.
Но на самом деле, это не так. Я просто люблю, когда все оптимизировано — и не хочу делать лишнее, если не надо.
Так и в инвестировании. Когда речь заходит об инвестициях, у нас часто несколько задач:
- Во-первых, освободить людей от второй смены, кроме основной работы.
- Во-вторых, сделать возможным, чтобы кто-то другой принимал решения об их инвестициях, так как у самих нет соответствующих знаний.
Разберемся с ними по порядку.
Инвестирование: подготовительный этап
До того, как я сделаю обзор инструментов, важно напомнить: в процессе построения стратегии инвестирования надо сначала ответить на вопросы:
- Для чего нужны деньги?
Например, на учебу детей, пассивный доход, ремонт, покупку квартиры.
- Когда нужны деньги?
Приведу пример из консультации: у семьи две цели — одна собрать 30000 на свадьбу детей через 1.5 года, и вторая — отложить деньги внуку на учебу через 19 лет. В первом случае, надо откладывать и инвестировать каждый месяц 1600 шекелей, во втором — 63 шекеля в месяц. Это сила времени.
- Сколько денег надо?
Если хотите пассивный доход — определите сумму в месяц. Сколько вам надо на самом деле? Когда ощущения облекаются в цифры, то черт не кажется таким страшным, как вначале.
- Какой уровень риска вы можете терпеть?
Представьте, что вы инвестировали 100.000 шекелей и в какой то момент биржа упала на 10% и у вас теперь 90.000 шекелей. Что вы будете делать? От ответа на этот вопрос часто зависит, насколько будет рискованный или солидный ваш портфель.
- И только на этом этапе, после того, как прошли первые 4, можно подбирать инструменты.
Я часто вижу в соцсетях вопросы — куда вложить 20.000,100.000, 1.000.000 шекелей — и сразу ответы в виде инструментов. Это неправильные и, главное, безответственные ответы, которые люди без соответствующих знаний и опыта дают чужим людям в интернете. И вот почему.
К сожалению, сокращение процесса приводит в основном к проблемам. Это как сказать человеку, жалующемуся на боль в животе: бери “Акамоль”, не проверив в корне причину его боли. Именно поэтому я сначала, как попугай, повторяю основы — и только потом говорю об инструментах.
- И еще один вопрос, на который стоит ответить до выбора инструментов: хочет ли человек сам заниматься инвестированием, или он хочет, чтобы кто то делал это вместо него?
Для людей с низким уровнем знаний в сфере инвестирования и тех, у кого нет свободного времени, есть возможность инвестировать в готовые инструменты. В основном, это управляемые фонды или управляющие компании, которые будут рады принять деньги и сделать все вместо вас.
Инвестирование: подбор инструментов
Когда мы выбираем инструмент, стоит обратить внимание на следующие факторы:
- Кто может инвестировать в этот инструмент.
- Минимальная сумма инвестирования.
- Как происходит определение уровня риска вашей инвестиции и во что инвестирует фонд.
- Как можно перейти из фонда в фонд.
- Как можно вывести деньги.
- Налоги.
- Где физически находятся деньги.
- Возможность взять ссуду в счет денег в фонде.
Это минимальные вопросы, на которые стоит ответить. И мы с вами ответим на них по поводу каждого из инструментов, которые я для вас приготовила.
Встречайте:
- Пенсионный фонд
- Керен хиштальмут
Купат гемель ле хашкаа - Полисат хисахон
- Управляющая компания
Пенсионный фонд
Да-да, он самый — и он на первом месте.
Мы часто не обращаем на него внимание, игнорируем и иронизируем насчет него, но это отличный способ инвестировать ваши деньги, не сильно напрягаясь.
| Кто может инвестировать в этот инструмент? Наемный работник, предприниматель и в принципе любой человек, живущий в Израиле.Наемные работники имеют привилегию, что большую часть денег в фонд закидывает работодатель, а они сами не более чем треть суммы. Это важное преимущество в пользу данного вида инвестирования. |
| Минимальная сумма инвестирования Наемный работник: процент от зарплаты — стандартный вариант — работник 6%, работодатель 6.5% и как минимум 6% в счет пицуим. Предприниматель: минимум 4.5% от оборота и до 17% от оборота. |
| Как происходит определение уровня риска вашей инвестиции и во что инвестирует фонд? Пенсионные фонды инвестируют в основном в акции и облигации, как Израильские, так и мировые. Уровень риска определяется маршрутом или выбранным портфелем. Например: агах, шикли, клали, менает. Есть еще то что называется маслуль по возрасту — чилийская модель. |
| Как можно перейти из фонда в фонд? Работодатель не имеет права настаивать на своем фонде или своем агенте. Вы сами можете выбрать куда вложить пенсионные деньги и перевести их в другой фонд в любой момент.Перевод из фонда в фонд не облагается налогом. |
| Как можно вывести деньги? Пицуим можно забрать при смене работы — но очень не рекомендуется это делать.Остальные деньги — после 60 лет, иначе придется заплатить штраф 35%. |
| Налоги Есть налоговые льготы на этапе отчисления денег в фонд и освобождение от налога на прибыль для денег, которые инвестированы внутри фонда. |
| Где физически находятся деньги? В пенсионном фонде на счету на ваше имя — там куплены ценные бумаги. Фонд только управляет деньгами, но не может выводить их ни в какое место. |
| Ссуды: В счет пенсионных денег можно брать ссуды. |
| Преимущества — налоговые льготы — автоматизм процесса — за наемного работника часть платит работодатель — наличие страховых покрытий Недостатки — перентализм — деньги вы увидите только после 60 — не гибкая стратегия инвестирования — не гибкая стратегия определения уровня риска |
Керен хиштальмут
Вы про него, наверное, слышали — и скорее всего, от меня 🙂.
Если пенсия наводит немного на страх, так как еще долго вы не будете встречаться с вашими деньгами, то КИ — это на сегодняшний день, наверное, одно из самых лучших решений для ваших денег на средний и длительный срок.
| Кто может инвестировать в этот инструмент? Наемный работник, предприниматель. |
| Минимальная сумма инвестирования Наемный работник: 2.5% работник и до 7.5% работодатель. Предприниматель: До 19920 шекелей в год, чтобы получить освобождение от налога на прибыль. |
| Как происходит определение уровня риска вашей инвестиции и во что инвестирует фонд? КИ инвестируют в основном в акции и облигации, как Израильские, так и мировые. Уровень риска определяется маршрутом или выбранным портфелем. Например: агах, шикли, клали, менает, s&p500. |
| Как можно перейти из фонда в фонд? Работодатель не имеет право настаивать на своем фонде или своем агенте.Вы сами можете выбрать куда вложить деньги КИ и перевести их в другой фонд в любой момент.Перевод из фонда в фонд не облагается налогом. |
| Как можно вывести деньги? До 6 лет деньги остаются в фонде, после 6 лет можно их забрать, но не обязательно и часто не желательно. |
| Налоги Есть налоговые льготы на этапе отчисления денег в фонд и освобождение от налога на прибыль для денег, которые инвестированы внутри фонда. |
| Где физически находятся деньги? В КИ на счету на ваше имя — там куплены ценные бумаги. Фонд только управляет деньгами, но не может выводить их ни в какое место. |
| Ссуды: В счет КИ можно брать ссуды. |
| Преимущества — налоговые льготы — автоматизм процесса — наемный работник — часть платит работодатель — возможность взять ссуду в счет фонда. Недостатки — закрыты на 6 лет — хотя, может, это и преимущество — ограниченные налоговые льготы — не гибкая стратегия инвестирования — не гибкая стратегия определения уровня риска |
Купат гемель ле хашкаа
Наверное, самый популярный и самый известный способ инвестирования в Израиле. Давайте обсудим, почему.
| Кто может инвестировать в этот инструмент? Все, кто хочет. Можно даже открыть на несовершеннолетнего ребенка. |
| Минимальная сумма инвестирования Минимума как такового нет. Есть максимум — 76449 шекелей в год на тз. |
| Как происходит определение уровня риска вашей инвестиции и во что инвестирует фонд? Купат гемель ле хашкаа инвестируют, в основном, в акции и облигации, как Израильские, так и мировые. Уровень риска определяется маршрутом или выбранным портфелем. Например: агах, шикли, клали, менает, s&p500. |
| Как можно перейти из фонда в фонд? Перевод из фонда в фонд не облагается налогом. |
| Как можно вывести деньги? В любой момент, оплатив налог. |
| Налоги Налог на реальную прибыль — 25%. Платится в момент вывода денег из фонда на личный счет. Если в пенсионном возрасте деньги перевести в пенсионный фонд и из них начать получать месячную пенсию, то будет освобождение от налога на прибыль. |
| Где физически находятся деньги? В купат гемель ле хашкаа на счету на ваше имя — там куплены ценные бумаги. Фонд только управляет деньгами, но не может выводить их ни в какое место. |
| Ссуды: В счет купат гемель ле хашкаа можно брать ссуды. |
| Преимущества — налоговые льготы, если додержать деньги до пенсии — минимальная сумма для инвестиции — возможность взять ссуду в счет фонда — возможность инвестировать любому жителю Израиля Недостатки — налог на прибыль, если деньги забрать до пенсии — не гибкая стратегия инвестирования — ограниченная максимальная сумма в год — не гибкая стратегия определения уровня риска |
Полисат хисахон
Это старшая сестра купат гемель ле хашкаа. Была популярна до ее появления, но и сегодня, в некоторых случаях, имеет смысл пользоваться именно ей.
| Кто может инвестировать в этот инструмент? Все, кто хочет. |
| Минимальная сумма инвестирования Минимума, как такового, нет — и максимума тоже. Очень удобно, если хотите сразу инвестировать большую сумму денег. |
| Как происходит определение уровня риска вашей инвестиции и во что инвестирует фонд? Полисат хисахон инвестируют, в основном, в акции и облигации, как Израильские, так и мировые. Уровень риска определяется маршрутом или выбранным портфелем. Например: агах, шикли, клали, менает, s&p500. |
| Как можно перейти из фонда в фонд? Перевод из фонда в фонд не облагается налогом. |
| Как можно вывести деньги? В любой момент, оплатив налог. |
| Налоги Налог на реальную прибыль — 25%. Платится в момент вывода денег из фонда на личный счет. |
| Где физически находятся деньги? В полисат хисахон на счету на ваше имя — там куплены ценные бумаги. Фонд только управляет деньгами, но не может выводить их ни в какое место. |
| Ссуды: В счет полисат хисахон можно брать ссуды. |
| Преимущества — минимальная сумма для инвестиции — возможность взять ссуду в счет фонда — возможность инвестировать любому жителю Израиля — нет максимальной суммы для инвестиции. Недостатки — налог на прибыль — не гибкая стратегия инвестирования — не гибкая стратегия определения уровня риска. |
Управляющая компания
Это подходит обычно для:
- больших сумм,
- репатриантов до 10 лет в стране, которым нужен удобный способ инвестировать и не платить налоги, от которых они освобождены как новые репатрианты.
Суть в том, что управляющая компания строит вам инвестиционную стратегию инвестиций на фондовом рынке и потом ответственна за ее реализацию.
| Кто может инвестировать в этот инструмент? Все, кто хочет. |
| Минимальная сумма инвестирования Обычно от 100.000 долларов. |
| Как происходит определение уровня риска вашей инвестиции и во что инвестирует фонд? Полностью гибкий и индивидуальный подбор уровня риска под вашу ситуацию. |
| Как можно перейти из фонда в фонд? Нет проблем.Есть налоги. |
| Как можно вывести деньги? В любой момент, расторгнув договор с компанией. |
| Налоги Налог на реальную прибыль — 25%. Платится при продаже каждой отдельной ценной бумаги в портфеле, если деньги у Израильского брокера. Если деньги у иностранного брокера, то вы ответственны за декларацию и уплату налогов. Новым репатриантам я часто рекомендую хранить деньги у иностранного брокера, и таким образом облегчить процесс использования налоговой льготы новых репатриантов на инвестиции в зарубежные ценные бумаги. |
| Где физически находятся деньги? Находятся у брокера, управляющая компания только занимается самим инвестированием. |
| Ссуды: Нет. |
| Преимущества — гибкая стратегия инвестирования — гибкая стратегия определения уровня риска- возможность инвестировать любому жителю Израиля — нет максимальной суммы для инвестиции. Недостатки — налог на прибыль — высокий порог входа. |
После такого обзора, думаю, теперь только действительно ленивый не начнет инвестировать.
Но напоминаю еще раз про первую часть, о которой мы говорили.
Начните с нее, а только потом выбирайте инструмент.
Если вы начинающий инвестор или пока только мечтаете об этом, или вообще считаете, что это не для вас, то вам стоит присоединиться к нашему клубу “pro_ деньги в Израиле”.
В нем вы узнаете все, что надо знать об инвестировании в Израиле — практический материал на русском языке без воды.
Если у вас большая сумма денег и вы не знаете, как ей распорядиться — приглашаю вас на консультацию по инвестициям.
Если у вас есть свободные более 1.000.000 шекелей и вы не знаете, как подступиться и что делать с деньгами, чтобы они зарабатывали еще деньги, вам стоит посмотреть в сторону процесса “управление капиталом”.
