Банковский пикадон снова в моде

Еще год назад банковский пикадон, или депозит, вообще не рассматривался как инструмент прибыльных инвестиций. Но сейчас мы видим то, чего не видели с 2008 года — ставки на депозитные вклады растут, и все больше людей хотят воспользоваться этим инструментом, сохраняя и приумножая деньги. 

Откуда взялся этот “бум” на пикадон, и чего от него ждать в будущем? Разберемся в этой статье.

Почему банковский пикадон вернулся в моду

С 2008 и до 2021 года пикдонот давали плюс-минус 0,5% прибыли, и в принципе были мало кому интересны. Но летом 2022 года, когда ставка Центробанка начала подниматься — пикдонот тоже начали расти. 

На сегодняшний день (февраль 2023 года) ставка Центробанка в Израиле составляет 4,25%. Соответственно, процент прайм — ставка, по которой отпускаются наличные коммерческим банкам, — составляет 5,75% (4,25% ставка Центробанка + 1,5%). О чем это говорит для нас с вами?

Во-первых, наши ипотеки и ссуды напрямую связаны с процентом прайма. И его повышение в очередной раз увеличит размер выплат по ипотечным ссудам и другим кредитам, полностью или частично индексируемым в зависимости от учетной ставки.

Во-вторых, депозитные ставки тоже растут. Почему? Потому, что любой банк, чтобы продать деньги в качестве кредита, должен их сначала где-то купить. Например, он может покупать их:

• у Центробанка — сегодня по цене 4,25% (а год назад покупал по 0,1%!);
• или у нас с вами — когда мы вкладываем лишние деньги на депозит, а по сути, продаем их банку: на год, на полгода, на один день и так далее. И вот эти ставки, по которым банк покупает деньги у нас,  тоже закономерно начали расти. Когда это произошло, собственно, банковский пикадон и стал возвращаться “в моду”. 

Но прежде чем вы отнесете деньги в банк, рекомендую изучить тонкости ставок — это поможет сделать правильный именно для вас выбор.

Нюансы депозитных ставок

Вот несколько моментов, на которые стоит обратить внимание при выборе депозита:

1. Не всегда большая сумма вложения дает больший процент. 

Есть банки и есть программы пикдонот, в которых неважно, вы положили 50 000, 10 000 или 20 000, или 250 000, или 2 000 000 шекелей — процент не обязательно будет больше.

А есть банки, где ставки будут серьезно отличаться.

2. Не всегда более долгий срок вложения дает более высокий процент.

Что я видела во многих банках? Когда мы начинаем с короткого срока — 3 месяцев, 6 месяцев, 9 месяцев, и до года — процент растет. А затем он часто или останавливается, или даже немного падает. Получается, что во многих банках самые выгодные предложения — на год. Но не во всех.

3. Не всегда для открытия депозита надо открывать счет в новом банке. Иногда можно просто открыть сам депозит, не переводя счет — и это может быть удобнее для вас.
   
4. Есть банки, которые дают пакам или пери йоми (פק’’מ או פרי יומי) — дневные пикдонот, которые вы можете снять одним днем, не ожидая окончания периода в несколько месяцев или год — под 0,75% (для сравнения, раньше это было 0%, 0,1%, 0,2%). И это достаточно ликвидный пикадон, при том, что вам должны открыть его по требованию в течение рабочих суток.  
   
5. Банки часто “играют” с цифрами. Например, вы можете увидеть рекламу — даем депозит под 7%, а потом, когда рассмотрите написанное маленькими буквами, окажется, что это за 2 года, и вы  получите их только если ваши деньги пролежат все два года. А если заберете заранее, то вы получите намного меньше. 
   
6. Переменный процент, который вам могут предложить в банке, будет ниже постоянного. 
   
7. Не исключено, что у банковских служащих есть дополнительные полномочия дать вам более хорошие условия, чем вы найдете на сайте банка. То есть, если вы, к примеру, вы продали квартиру и собираетесь покупать через год, и вам нужно, чтобы эти деньги год пролежали на депозите, вам не обязательно идти на сайт. Идите в банк. к вашему служащему, можете даже попросить поговорить с замом или директором филиала — и вы получите более интересное предложение.
   
8. И конечно, помимо всего сказанного выше, можно еще торговаться. Не забывайте, что мы на Ближнем Востоке, и здесь абсолютно нормально — торговаться, в том числе и в банке. 

Кому на самом деле нужны пикдонот?

Вот мы и подобрались к главному вопросу: в каком случае стоит идти вкладывать деньги на депозитный счет, а в каком стоит обратить внимание на другие варианты инвестиций? 

На мой взгляд, есть три ситуации, кому банковский пикадон может быть актуален:

1. Накопления на короткий срок.

Ранее на вопрос — что сделать с деньгами в ближайшие год, два, три? — у меня не было ответа. Потому что, например, инвестиции в фондовую биржу и другие варианты инвестирования подразумевают хотя бы несколько лет готовности не видеть деньги и позволить им грамотно работать.

Сейчас же есть возможность открыть депозитный счет на год, полгода, три месяца. И здесь любой полученный процент дохода будет лучше, чем когда деньги лежат просто так. Даже если банковский процент позволит вам защитить свои деньги от инфляции хотя бы на 70-80% — это все равно будет правильное решение.

Кстати, обратите внимание: есть банки, которые дают пикдонот под очень низкий процент, но с привязкой к инфляции. 

2. Панический страх биржи.

Есть люди, у которых от слова “биржа” начинают дрожать коленки и пропадает сон. Таких не много, и часто мне получается их переубедить и в какой-то мере успокоить их страхи. Но если же это — ваша история, и вы боитесь посмотреть в сторону биржи, то для вас пикадон будет неплохим решением.

3. Балансировка инвестиционного портфеля.

Наверняка, вы слышали фразу “не стоит класть все яйца в одну корзину”. Так и здесь: если у вас есть какое-то количество денег, вы можете не все нести на биржу, а часть положить на пикадон и закрыть там. И это даст вам более сбалансированный и безопасный портфель.

В этих трех ситуациях стоит посмотреть в сторону пикдонот.

 А что делать остальным?

Что же делать тем, чья ситуация выходит за пределы этих трех пунктов? Мой ответ: инвестировать. 

Если вы хотите найти долгосрочное решение для своих денег, то вам стоит посмотреть в сторону инвестирования. Сейчас мы находимся в таком промежуточном периоде неопределенности:

• с одной стороны, биржа сильно упала, в ней не все так дорого. И уже появляются интересные варианты. И я считаю, что сейчас  благоприятный момент для входа на биржу, потихоньку, может, не всей суммой. Потому что всегда покупать лучше, когда дешево, а не когда дорого.
• с другой, растет инфляция — если деньги просто так лежат на счету, они стремительно обесцениваются.
• с третьей, банки предлагают более выгодный пикадон.

Но давайте сравним прибыльность инвестиций в долгосрочном периоде. Допустим, у вас есть 50 000 шекелей, которые вы готовы вложить на 15 лет. Смотрим цифры:

• В случае с пикадоном — мы берем под 3,5%, сложный процент, и в итоге получим в районе 84 000 шекелей, что приятно.
• В случае с инвестициями на бирже — в среднем я беру 8% в год, это довольно скромные цифры, которые показывает статистика на протяжении многих лет на американской бирже. И тогда эти же 50 000 шекелей  превратятся почти в 160 000 шекелей.

Конечно, никогда не нужно забывать, если в банковском пикадоне деньги у нас гарантированы израильской банковской системой, а на бирже — это предполагаемая сумма, она не гарантирована. Это важно понимать. Но на примере четко видно, что на долгосрочном периоде инвестиции все еще выигрывают. 

Возможно, если процент на пикдонот достигнет 8% в год, эта картинка будет выглядеть иначе — но сейчас все именно так.

Выводы:

За последний год ставки пикдонот — банковского депозита — выросли с незаметных 0%-0,5% до 3.5% — 4.5%. Что снова ввело моду на депозиты — они, по крайней мере, не позволяют деньгам обесцениваться из-за стремительно растущей инфляции.

👉 Кстати, детально об инфляции и ее влиянии на нашу жизнь читайте / слушайте в подкасте “Как бороться с инфляцией в Израиле?”.

Правда, прежде чем решиться на вложение денег в банк, нужно учесть несколько важных нюансов, связанных с тем:

• На какой срок вы хотите вложить деньги?
• Насколько большую сумму вы планируете инвестировать?
• Могут ли вам срочно понадобиться эти деньги?
• И даже насколько вы готовы искать лучшие условия и торговаться?

👉 К тому же, кроме пикадон, в Израиле есть и более выгодные способы сохранить и приумножить ваши деньги. Например, инвестирование в биржу. Подробнее о них — в нашей статье “Как и куда инвестировать в Израиле”.

👉 А пошаговый процесс инвестирования с поддержкой кураторов и самыми свежими новостями об израильской финансовой жизни — в нашем Клубе Pro_деньги в Израиле.