Семейный бюджет — дисциплина, которую не преподают в высших учебных заведениях. Именно отсутствие навыков финансового планирования на сегодняшний день является основной причиной конфликтов между партнерами.
Как бы не стремились мы идеализировать и романтизировать окружающий мир, материальное благополучие в большинстве случаев является основой крепких отношений. Сегодня мы поговорим о том, как бюджет формирует возможности каждой семьи, а также обсудим способы управления финансами.
Зачем вести семейный бюджет
Большая часть современных семей считают, что основное предназначение финансового плана — снижение ежемесячных трат. На самом деле правильно организованный домашний бюджет увеличивает объем накоплений за счет адекватного подхода к неоправданным расходам. Это не только позволяет супругам расправить “крылья”, но и избавляет от излишнего волнения при возникновении непредвиденных ситуаций.
Есть три основные причины для составления финансового плана:
- Определение долгосрочных целей.
- Устранение неоправданных трат.
- Формирование финансовой подушки безопасности.
У каждой семьи есть заветная мечта. Одни мечтают о путешествиях, другие — об образовании, третьи — о достойной старости. Однако далеко не все партнеры достигают поставленных задач.
У кого нет цели, тот не найдет радости ни в каком деле. Эта пословица максимально четко объясняет, почему люди с меньшим доходом могут жить гораздо комфортней, чем более обеспеченные личности.
Ведение бюджета семьи не только гарантирует порядок в финансовых вопросах, но и благоприятно влияет на атмосферу в доме. Не для кого ни секрет, что обеспеченные семьи эмоционально более стабильны. Отсутствие разногласий при планировании постоянных и переменных расходов, позволяет сконцентрироваться на действительно нужных вещах.
Виды семейного бюджета
С точки зрения личностной принадлежности, семейный бюджет делится на такие виды:
- Совместный — формируется за счет доходов всех членов семьи. Такой формат распределения денежных потоков пользуется популярностью у граждан постсоветского пространства. В данном случае объем доходов и расходов семьи зависит от количества работающих и неработающих лиц.
- Раздельный. В данном случае каждый из партнеров зарабатывает столько, сколько может, и тратит соответственно. При таком формате отношений учет, контроль и планирование возможны только в рамках личных доходов.
- Условно-совместный. Это симбиоз общего и раздельного бюджета. Формат таких финансовых отношений заключается в следующем: у каждого из партнеров есть личные доходы и расходы, при этом определенный процент денежных средств идет на удовлетворение личных потребностей, а оставшаяся часть отправляется в общий котел.
Есть еще один вид бюджета — единоличный. Он встречается в семьях, в которых один партнер имеет доход, а второй, с финансовой точки зрения, зависит от него. Такие отношения базируются на принципе “кто зарабатывает, тот и распоряжается”.
Основы планирования семейного бюджета: с чего начать
Планирование всегда начинается с анализа. Финансовый анализ бывает двух видов: предварительный и итоговый. Предварительный выполняется на этапе планирования семейного бюджета. Итоговый — осуществляется по факту его исполнения за какой-то период (месяц, квартал, год).
Важно понимать, что без финансового анализа невозможно распределить деньги по статьям бюджета. Когда мы планируем свои расходы на определенный промежуток времени, мы получаем возможность задавать себе очень значимые вопросы, например “Не мало/много ли мы выделяем денег на развлечения?” или “Почему мы так часто обедаем вне дома?”. Таким образом, предварительный анализ позволяет внести коррективы в планируемый бюджет.
При анализе необходимо также уделять внимание изучению соотношения активов и пассивов. В большинстве случаев при детальном разбирательстве выясняется, что то, что мы искренне считали активами, по факту является хорошо замаскированным пожирателем наших денег (пассивом).
Для начала давайте разберемся с теорией. Активы — это то, что приносит доход. К пассивам относится все то, что требует денежных затрат.
Почему именно финансовый анализ является отправной точкой формирования правильного отношения к семейному бюджету? Все просто: большинство семей, доход которых постепенно увеличивается, неосознанно приобретают пассивы — большой дом, дорогую машину и тому подобное. Они без колебаний оформляют кредиты и ипотеку. В результате, вместо прогнозируемого подъема, их финансовая ситуация стремительно ухудшается. Более того, больше половины современных семей не задумываются над тем, что депозит, положенный в банк под процент, меньший, чем процент инфляции, из актива автоматически превращается в пассив.
Если вы задумываетесь над тем, как вести семейный бюджет, значит либо ваши потребности значительно превосходят ваши возможности, либо вы, наконец, созрели к грамотному планированию.
На этапе планирования основной задачей семьи является определение объема расходов. Партнерам нужно решить сколько денег они оставляют на будущее и сколько на настоящее. То есть необходимо откладывать и только потом тратить.
Расходы бывают двух видов: постоянные и переменные. К постоянным относятся:
- коммунальные платежи;
- расходы на ребенка (оплата за обучение, секции);
- мобильная связи и интернет;
- питание и промтовары.
Иными словами, постоянные расходы — это расходы, которые можно запланировать в начале какого-либо периода и они не изменятся к его окончанию. Переменные расходы — это расходы, совершаемые по необходимости. Именно на них семейная пара может существенно сэкономить.
Важно понимать, что вести финансовый бюджет семьи ради того, чтобы узнать на что расходуются деньги — пустая трата времени. Составление плана имеет смысл только в случае, когда есть конкретная финансовая цель.
Как удобней всего вести семейный бюджет
Есть три основных способа вести бюджет: на бумаге, в Excel или Google таблицах, с помощью специальных программ и мобильных приложений.
Бумажный вариант.
Самый простой и доступный способ ведения семейного бюджета. Он подойдет вам в том случае, если вы только начинаете вести бюджет либо предпочитаете бумажный блокнот электронным устройствам. Из недостатков:
- есть вероятность задвоения учтенных расходов. Задвоение чаще всего происходит за счет того, что супруги записывают траты отдельно друг от друга, соответственно совместные расходы могут быть занесены дважды;
- подсчитывать итоги месяца (дня или недели) придется в ручную.
Преимущества:
- не нужно разбираться в специальных программах или приложениях;
- блокнот всегда под рукой и можно быстро зафиксировать не только траты, но и комментарии к ним;
Финансовый блокнот — эффективный инструмент планирования и контроля семейного бюджета. Получить бесплатный вариант блокнота можно по ссылке.
Excel и Google Таблицы.
В электронных таблицах удобно настраивать статьи расходов и доходов под себя. Кроме этого, Google таблицы можно заполнять в удаленном режиме, то есть супруги одновременно могут вносить изменения в один и тот же документ.
Шаблон из Google Таблицы
Не знаете как самостоятельно разработать таблицу?
Не проблема, можно воспользоваться стандартным шаблоном. Все что нужно — открыть в Google таблицах готовый образец годового или месячного семейного бюджета.
Найти готовый образец достаточно просто: открываем панель инструментов Google, находим в нем приложение Google таблицы, выбираем вкладку “Галерея шаблонов” и в предоставленном перечне выбираем готовый шаблон “Месячный бюджет” или “Годовой семейный бюджет”.
Пример семейного бюджета, оформленный в виде таблицы Google:
Специальные программы и мобильные приложения — удобный формат планирования.
Наиболее популярными программами на сегодняшний день являются Mobills, CoinKeeper, Monefy. Для того чтобы воспользоваться всеми преимуществами и возможностями приложений, пользователю необходимо оплатить стоимость их полной версии.
Стоит учесть, что практически все приложения данного формата доступны в демо-версиях. Это означает, что супруги могут сначала оценить их возможный функционал и только потом покупать полную версию.
Основные правила ведения семейного бюджета
Для того чтобы научится планировать свои финансы, необходимо прежде всего определиться с тем, какой формат бюджета главенствует в вашей семье.
Есть четыре категории бюджетов:
- Опасный — характеризуется большим количеством долгов, отсутствием финансовой подушки и понимания, на какие деньги семья будет жить после выхода на пенсию.
- Безопасный — есть финансовая подушка, страхование, но переменные расходы ограничены определенной суммой.
- Комфортный — позволяет чувствовать себя комфортно во время непредвиденных жизненных ситуациях, присутствует элемент инвестирования.
- Свободный — не имеет ограничений, партнеры могут позволить себе не работать.
Основой планирования бюджета семьи является правильное распределение расходов. Для того чтобы выйти из опасного бюджета, супругам необходимо ежемесячно откладывать денежные средства. На самом деле это проще, чем может показаться. Если вести финансы рационально и экономно, в конце месяца высвободится определенная сумма. Ее можно положить на накопительный счет или инвестировать. Поначалу суммы могут быть маленькими, но даже 5% от зарплаты в месяц — это уже накопления. В будущем, когда доход увеличится, а финансовое планирование войдёт в привычку, копить тоже станет легче.
Чего нельзя допускать при планировании семейного бюджета
Хаотичные траты всегда приводят к неконтролируемым расходам. Именно это основная причина долгов и кредитов.
Все, что требуется от супругов на первых этапах планирования — ежемесячно пересматривать финансовый план и вносить в него поправки. Нельзя допускать ситуаций, когда расходы превышают доходы семьи.
Разумеется, отсутствие баланса между финансовыми поступлениями и затратами — не единственное, что влияет на семейный бюджет. Для того, чтобы оставаться “на плаву”, паре необходимо:
- учитывать все расходы и доходы;
- расставлять свои приоритеты таким образом, чтобы часть денег оставалась в запасе;
- распределять денежные средства в соответствии с количеством недель до следующей заработной платы;
- при планировании учитывать сезонность расходов.
И все же основной движущей силой всегда будут правильно поставленные цели. Именно они помогают грамотно расставлять приоритеты и придерживаться разработанного плана.
Очень важно не закрывать глаза на мелкие траты. Чашечка кофе в обеденный перерыв, такси домой в дождливую погоду или интересный журнал — все это должно быть отображено в таблице расходов семейного бюджета. Именно из этих мелочей образовывается “черная дыра”, которая как магнит притягивает львиную долю заработка.
На чем нельзя экономить при планировании бюджета
Очень важно закладывать в статью постоянных расходов свои личные “радости”. Давайте будем откровенными: деньги нужны, для того чтобы их тратить.
Экономить не нужно на двух вещах: на здоровье и на саморазвитии. Покупайте качественные лекарственные препараты и своевременно обращайтесь к квалифицированным специалистам. Не забывайте о своей внешности, правильных пищевых привычках и всегда инвестируйте в обучение.
Хотите узнать подробнее, почему в каждом бюджете должно быть место для себя? Тогда переходите по ссылке.
Заключение
Финансовое планирование — это не просто возможность узнать объемы текущих трат. Основное предназначение процесса ведения семейного бюджета заключается в переосмыслении своих расходов.
Семья, которая учитывает доходы и планирует траты, всегда более уверенно стоит на ногах.
