Часто сталкиваюсь с тем, что люди решают объединить в одну несколько разных ссуд. В этом они видят выход из капкана долгов. Мол, теперь не нужно платить 3-5 разных платежей, заплатил один раз в месяц — и живи себе спокойно.
Такой подход легко объяснить: мы все любим порядок и быстрые решения. А когда платим один ежемесячный платеж и тратим на него 5 минут — это создает иллюзию порядка и контроля своих денег. Вроде бы удобно и наглядно, не придерешься.
Но насколько такой подход экономически выгоден самому заемщику? Ответ неочевиден: далеко не всегда.
Конечно, в разных странах разная система предоставления кредитов. Например, у нас в Израиле чаще всего используется так называемый метод Шпицера — система расчета кредита, при которой выплаты одинаковые, но первые из них идут на возврат процентов, а дальше уже — на погашение «тела» кредита.
Что же получается, если вы, проплатив несколько месяцев, берете новую ссуду на погашение этой? А то, что вы по одному кредиту только-только погасили проценты (и почти ничего из самой суммы), и теперь по другому начинаете платить проценты заново. И это как минимум невыгодно, ведь можно чисто математически проиграть и заплатить проценты 2 раза.
Закономерный вопрос: что же надо делать?
Мой ответ: перед тем, как делать перерасчет ссуды и брать под ее погашение новую, надо проверить:
🔶 на каком этапе ссуда,
🔶 сколько процентов уже уплачено,
🔶 сколько самого «тела» погашено.
И только если новая ссуда более выгодная, а не просто приятная из-за сокращения суммы ежемесячной выплаты, стоит принимать решение.
Нужно отбросить эмоции и четко просчитать, когда объединение ссуд будет для вас выгодно, а когда нет.
