Вопрос пенсии все чаще начинает интересовать не только 50-60 летних, но и молодых людей начиная с 25 лет. И это отлично: осведомлен — значит, вооружен.
Как начисляется и выплачивается пенсия в Израиле? Какие нюансы нужно знать каждому, чтобы встретить старость достойно? Ответы — в этой статье.
Предлагаю начать с маленького, но очень полезного упражнения.
Представьте, как выглядит ваша жизнь на пенсии:
- Что в ней присутствует?
- Хотите ли вы работать?
- Нравится ли вам то, чем вы занимаетесь?
- Сможете ли вы объединить работу и хобби?
Допустим, вы вообще не собираетесь выходить на пенсию в классическом понимании этого слова — планируете работать всю жизнь. Потому что делаете что-то очень важное. Прямо горите своим делом. И это чудесно. Но это ваш выбор!
А пенсия хороша тем, что она дает нам возможность свободно распоряжаться своим временем. Выбирать, чем заниматься, куда ездить, что покупать. А для этого всего нужны деньги.
Увы, множество людей заранее об этом не позаботились. И они не смогут разрешить себе не работать в период пенсии. О том, как этого избежать — даже если вам уже давно не 30 — расскажу далее.
Как работает пенсионная система в Израиле
Начнем с того, что пенсия в Израиле — это не то, что нам дают — это то, что мы накапливаем. То, что мы зарабатываем сами себе за годы труда.
Частое заблуждение — называть пенсией деньги, которые мы получаем от Битуах Леуми при достижении пенсионного возраста. Во-первых, формально это не пенсия, а пособие по старости. А во-вторых, это смешная сумма — от 1530 до 2300 шекелей в месяц на человека. И на нее, увы, нельзя нормально жить в Израиле. Так что, в любом случае нам придется позаботиться о дополнительных средствах на пенсионный период.
А что, если мы не отложили себе на старость? Или если забрали пицуим, или даже тагмулим, заплатив 35% налога? Ответ прост: мы оставили себя без пенсии. Поэтому само понимание этого механизма подразумевает: ответственность за вашу пенсию лежит на вас, как бы это было неприятно и сложно.
Во-вторых, пенсия в Израиле включает страховые программы. То есть, это не накопительный инструмент в чистом виде. Важно понимать, что государство полностью переложило на нас, граждан, ответственность за нашу пенсию, но старается дать нам инструменты, как ею управлять.
К сожалению, большинство людей не знают, что с этими деньгами происходит. Они надеются, что о них думает перед сном наш работодатель, или страховой агент, или генеральный директор пенсионного фонда, в котором находятся наши деньги. Но это не так — наша пенсия нужна, прежде всего, нам.
Поэтому моя главная рекомендация — следить за своей пенсией с первого дня пенсионных отчислений, а лучше еще до их начала. Проверять, чтобы они начались вовремя, в полном объеме и согласно закону.
Когда мы говорим о том, какая пенсия в Израиле вообще бывает, мы имеем в виду также социальные выплаты. В понятие пенсии включены:
- пенсия по возрасту;
- пенсия по инвалидности;
- пособие вдовам и сиротам;
- страховая сумма на случай смерти.
В Израиле есть разные виды пенсионных накоплений. Сейчас на рынке работают около 100 пенсионных программ. И мы сами можем выбрать:
- пенсионную компанию;
- вид пенсионной программы;
- ее условия.
А дальше — дело техники. Как рассчитывается пенсия в Израиле, и как сделать так, чтобы вам на счет поступало как можно больше денег, расскажу далее.
Пенсионный возраст в Израиле
Пенсионный возраст в Израиле для мужчин 67 лет. Пенсионный возраст женщин — 62 года. Также сейчас действует новый закон, постепенно повышающий пенсионный возраст женщин до 65 лет — по 3-4 месяца в год до 2037 года. Но это совсем не значит, что сразу после праздника вы обязаны забрать накопления и прекратить трудиться.
Люди, перешагнувшие пенсионный возраст, могут продолжать работать.
Как рассчитывается пенсия
Пенсия — это очень, очень много денег. Часть из них — обязательные пенсионные отчисления. Рассмотрим немного, как начисляется пенсия. Обязательные пенсионные отчисления включают в себя:
- минимальные обязательные пенсионные отчисления, или 18,5 % от заработной платы;
- средние пенсионные отчисления, зависящие от стажа работы, уровня образования и т.д. В большинстве случаев — это 20,83 %;
- в высокооплачиваемых отраслях — например, в хайтеке — общая сумма накоплений на пенсию (включая Керен хиштальмут) может доходить до 33% от зарплаты.
При минимальной зарплате 5300 для неквалифицированного труда платеж 18,5% — это больше 1000 шекелей в месяц, или 12 тыс. шекелей в год. Или 240 тыс. шекелей за 20 лет.
А если мы еще к этому добавим проценты, то получается больше трети миллиона! Что происходит с этим состоянием?
Пенсионный фонд инвестирует эти деньги в фондовую биржу. Соответственно, прибыль в фонде зависит от результатов биржи.
А в целом, ваши деньги в фонде находятся под надежным присмотром.
- Во-первых, они не лежат в общей кассе, а оформлены на ваше имя на трастовом счету — как в банке. Только, в отличие от денег в банке, вы не заходите посмотреть остаток каждый день. Хотя, возможно, стоило бы.
Фонд больше ничего не может делать с вашими деньгами, кроме как управлять ними. Он не может их забрать себе, отдать государству или вашему соседу.
- Система пенсионных фондов жестко регулируется государством и Министерством финансов. То есть, управляющий фондом не может делать все, что ему придет в голову, — он должен следовать четким правилам.
Сюда же добавляется пицуим (выходное пособие). До сих пор бытует мнение, что его надо забирать, или что оно автоматически переходит на ваш личный счет. На самом деле, это не так.
- Во-первых, пицуим — это примерно 1/3 от ваших пенсионных начислений. У новых репатриантов и так часто пенсии небольшие, ведь из-за маленького стажа, низких зарплат и незнания закона много накопить не получилось. А забирая пицуим, вы сокращаете вашу пенсию примерно на 1/3 суммы. И это не только те деньги, которые вы забрали сегодня, а еще и потерянная прибыль, которую вы не накопили в будущем.
Приведу пример. Если в 40 лет мужчина забрал пицуим из фонда на сумму 50000 шекелей, то в 67, когда он будет выходить на пенсию, у него в фонде будет не доставать приблизительно 145000 шекелей. Или примерно 720 шекелей в месяц, которые вы будете недополучать всю жизнь.
- Во-вторых, когда вы забираете пицуим, вы отрицательно влияете на налоговые льготы в вашей пенсии.
Поэтому важное правило: не трогайте ваш пицуим, не посоветовавшись заранее со специалистом. Потом вернуть их обратно в фонд невозможно.
Размер пенсий в Израиле в 2021 году
При средней зарплате около 10 000 шекелей и отчислениях в районе 20,83%, отчисления на пенсию составят примерно 25 тыс. шекелей в год. Это полмиллиона за 20 лет, или порядка 750 тыс. шекелей, включая прибыль, которую заработал фонд для вас. Если заработная плата больше, то это итоговая сумма пенсии будет еще больше.
В большинстве случаев, сумма получается намного больше миллиона шекелей. И это при не очень высоких заработных платах. Поэтому каждая десятая доля процента — это очень-очень много денег. Десятки и даже сотни тысяч шекелей. Это очень важно понимать.
Поэтому, прежде чем совершить любую сделку и принять решение по пенсионной программе, лучше обратиться к пенсионному специалисту.
О чем еще важно помнить?
Во-первых, о личной ответственности за пенсию. По новым законам, ни работодатель, ни пенсионный фонд не могут вам указывать, что делать с пенсионными деньгами. Компания, в которой вы трудитесь, не вправе вам навязывать своего агента, свое видение ситуации и фонд, который ей нравится. Она не может вас агитировать оставаться в том или ином фонде, или, наоборот менять фонд, — такие действия работодателя караются законом. И знающие компании предпочтут как можно меньше вмешиваться в ваши отношения с пенсионным фондом.
Во-вторых, чтобы деньги попали из кармана работодателя в фонд в нужной сумме, должно произойти несколько действий:
- вам должны сделать расчет в зарплатном листе — сколько вам полагается денег в счет пенсии;
- этот отчет должен попасть не только в зарплатный лист, но и в сам пенсионный фонд;
- ваш работодатель, в соответствии с этим отчетом, должен перевести деньги в фонд;
- фонд обязан правильно зачислить деньги на ваш счет.
Да, этот путь долгий и тернистый. На нем могут произойти ошибки и технические неполадки, которые приведут к тому, что деньги не окажутся на счету или там будет другая сумма, не та, что вам причитается. Поэтому важно сверять ваши зарплатные листы с отчислениями в фонде и убеждаться, что все сделано правильно и вовремя.
Особенно это критично, когда вы работаете у маленького работодателя — у него нет специального финансового отдела, который этим занимается, и ему часто приходится делать это самостоятельно и вручную.
Пенсионные отчисления
Сберегательные пенсионные программы в Израиле включают в себя отчисления из трех составляющих:
- Собственно, самих сбережений на время пенсии — вы их будете потом получать в виде ежемесячного пособия;
- Страхования на случай потери трудоспособности;
- Страхования на случай потери кормильца (если вы в браке, и у вас есть дети до 21 года).
Учитывая такую структуру пенсионного обеспечения, надо понимать: часть наших денег накапливаются на пенсию, а часть — на страховку. То есть, если вы откладываете в пенсионный фонд 1000 шекелей в месяц, 50 из них пойдут на все страховки, а 950 будут копиться на пенсию.
Эти страховки в пенсионном фонде нельзя отменить, кроме редких случаев. Но в любом случае, они часто выгоднее по цене, чем оформленные самостоятельно на рынке страхования (ссылка на статью). Эту информацию предоставляет сам человек. А если она не подана вовремя, то начисления списываются “по умолчанию”.
Сколько стоит нам управление нашей пенсией?
Пенсионные фонды берут комиссию за обслуживание. Правительство требует от них указывать в отчетах не только индивидуальный размер комиссии для клиента, но и средний их размер для всех вкладчиков в этом фонде.
И если вы видите, что стоимость обслуживания в организации выше средней, то можете обратиться в сам фонд и попросить снизить комиссию. Если же не получится, то можно перейти в другой фонд. И для такой замены не нужно разрешение работодателя.
Сейчас министерство финансов отобрало 4 пенсионных фонда с минимальными комиссиями и оптимальными условиями обслуживания:
- Альтшулер Шахам;
- Хальман Альдоби;
- Мейтав Даш;
- Псагот.
Комиссионные в них колеблются в районе 1,5% от месячного платежа и 0,1% от накопленных денег. Эти условия действенны на 10 лет после того, как компании выиграли тендер. Потом имеет смысл проверить, действительно ли их комиссии остались выгодными для вас.
Пенсии репатриантам
А что касательно пенсии репатриантам? На что они могут рассчитывать?
Многое зависит от того, когда человек репатриировался.
Если он приехал минимум за 5 лет до пенсии, и отработал все эти годы, то есть, у него есть 60 месяцев стажа, он может расчитывать на:
1. Пособие по старости от Битуах Леуми на общих основаниях;
2. Накопленную пенсию за все годы до выхода на пенсию.
Пособие по старости для репатриантов пенсионного возраста
Если же человек не успел накопить рабочий стаж для Битуах Леуми, и приехал в Израиль уже в пенсионном возрасте, он получит:
- Специальное пособие по старости от Битуах Леуми — у него больше ограничений, чем у обычного. Например, ограничен срок отсутствия в Израиле;
- Если он не работает, то, возможно, ему положено пособие по прожиточному минимуму.
Общая сумма этих двух пунктов будет в районе 3700 шекелей в месяц. - Также, если у пенсионера нет своей квартиры, и он арендует жилье, ему полагается квартирное пособие в размере от 800-1200 шекелей.
Все сверх этих сумм, если пенсионеру этого не хватает, придется организовывать самостоятельно другими способами. Например, с помощью инвестиций — им посвящена отдельная статья.
Как получить пенсию из России или Украины
Для приезжающих из России и Украины пенсионеров есть возможность сохранить выплаты из других стран. Для этого нужно предоставить:
- документы о гражданстве России или Украины;
- информацию о начислении пенсии в России или Украине.
После этого обратиться за начислением пенсии.
Выводы
Пенсия — это не просто отложенные деньги. Это наше финансовое обеспечение на десятилетия вперед. И заботиться о них надо уже сейчас.
На слаженность работы влияет человеческий фактор. Не потому, что кто-то кого-то хочет обмануть, а потому, что бухгалтерам и специалистам финансовых компаний приходится обрабатывать большой объем информации. А уровень автоматизации еще не достиг оптимального уровня.
Поэтому нельзя пускать начисление пенсии на самотек — так можно потерять много денег на оплату программ “по умолчанию”, которые не имеют к вам никакого отношения. Если же осознанно заняться пенсией прямо сейчас, вы сможете обеспечить себе более обеспеченную старость. Даже если вам уже давно не 25.
Мы все хотим жить хорошо и в старости. Но только мы сами в ответе за пенсионные деньги. Мы можем многое сделать, чтобы повлиять на эту сумму, и этим очень важно заняться, чтобы в будущем иметь достойную пенсию
