Страхование — тема, которая беспокоит многих, ведь она буквально “хватает нас за живое”. И страхование в Израиле тоже очень актуально как для новых репатриантов, так и для тех, кто давно живет в стране. Нам хочется, чтобы мы и наши близкие были в безопасности. И тут есть два ключевых момента.
С одной стороны, страхование и связанные с ним вопросы напрямую затрагивают наши страхи. Мы боимся думать о том, что с нами или нашими близкими может произойти что-то плохое: мы сильно заболеем, или нам понадобится постоянная помощь по уходу. Или вообще умрем. Все эти мысли мы стараемся гнать от себя — а разговор на тему страхования заставляет нас поднимать все свои страхи, говорить и думать о них. Поэтому для многих он настолько тяжел и неприятен.
С другой, страхование часто вызывает подозрение, особенно у репатриантов из стран бывшего СНГ. Мы — и, очевидно, неспроста — привыкли думать, что страхование — это развод. Что оно не работает. И нам кажется, что в Израиле так же.
В чем же правда? Хочу развенчать оба страха и помочь вам правильно смотреть на эту тему.
Во-первых, сфера страхования призвана давать нам финансовую безопасность. Она не оберегает нас ни от болезней, ни от потери трудоспособности или дееспособности, но может стать хорошим подспорьем в этих случаях.
Во-вторых, в Израиле страхование действительно работает. Когда вам понадобятся деньги, вы их получите. Хоть иногда и придется приложить к этому усилия.
Наша задача — смотреть на страхование как можно более нейтрально. Давайте посмотрим, как это делать, и почему вопрос денег и правильного выбора программы в страховании очень важен. Ведь, чтобы страхование работало, нам нужно понимать, как правильно его оформлять и под чем мы, на самом деле, подписываемся.
Финансовые особенности страхования в Израиле
Работа страховых компаний далеко не так прозрачна, как кажется. И уж тем более не настолько понятна и прямолинейна, как принято говорить.
В среднем за месяц Израильская семья платит около 700 шекелей в месяц. Даже по очень скромным подсчетам, за 30 лет набегает сумма около 250 тысяч шекелей. То есть, за жизнь мы отдаем страховым компаниям четверть миллиона! И чтобы не переплачивать лишнего, и при этом обезопасить себя и близких, мы должны хотя бы минимально разобраться с этой темой.
Итак, в Израиле на сегодня действуют следующие типы страхования:
- жизни (на случай смерти);
- здоровья (медицинское страхование);
- имущества;
- автомобильное, на случай ущерба третьим лицам;
- бизнес-страхование (финансовых потоков);
- профессиональное.
Все страхование я бы разделила на 2 класса:
- Must have — обязательное.
- Nice to have — факультативное.
Скажу сразу, это не название конкретных программ — скорее, группа страховых полисов. Они описывают ситуации, наступление которых приведет семью к индивидуальному финансовому кризису.
Главное, на что стоит обратить внимание: Must have — это страховки, которые выручат вас в ситуациях, когда без страхового решения вам грозит серьезный финансовый кризис. И здесь, безусловно, все стоит подбирать индивидуально.
Приведу простой пример. Если семья теряет кормильца, то вместе с ним она теряет весь входящий поток денег. И деньги нужно откуда-то взять.
Если никаких ресурсов, источников дохода больше нет, то семья в серьезной проблеме. Поэтому страхование кормильца в данном случае — это страховка, которая Must have.
Давайте рассмотрим подробнее виды страхования и способы их выбора.
Медицинское страхование в Израиле
В Израиле, прежде всего, существует государственное здравоохранение, за которое мы платим из зарплаты (в случае найма) и доходов (если вы — предприниматель). Если вы в вашем тлуше (расчетном листе) нашли строчку, которая называется мас бриют, то знайте: это социальное страхование — отчисления на государственную медицину.
Как работает медицинское страхование
В Израиле есть 3 главных уровня медицинского страхования:
- Базовый.
- Дополнительный.
- Частный.
Рассмотрим их подробнее.
Базовый уровень медицинского страхования.
Каждому в Израиле доступна определенная база медицинского обслуживания. То есть, набор обследований, процедур, действий из серии “умереть не дадут”. В государственной больнице вас всегда, по мере надобности, прооперируют. Но делать операцию будет не тот врач, которого вы хотите, не в выбранной вами клинике, и уж точно не в удобное для вас время.
При этом, вы можете прийти в больницу и получить консультацию врача и основные лекарства. Так работает государственное здравоохранение.
Второй уровень — дополнительные медицинские услуги (Шабан).
Чтобы присоединиться к этим услугам, нужно доплачивать в Купат холим — больничную кассу — определенную сумму кроме суммы удержанного с вас налога на медстрахование.
Шабан дает нам ряд преимуществ.
К примеру, вы можете:
- выбрать врача из предоставленного списка,
- получить дополнительные лекарства или скидки при их покупке,
- получить дополнительное медицинское мнение другого врача,
- получить медицинские процедуры за границей, а также более дешевые услуги стоматолога, пакет услуг по ведению беременности и родов и т.д.
И здесь в каждой Купат холим есть свои отличия — их вы можете увидеть, посмотрев книжечки с информацией в поликлинике. Очень часто там есть объяснение на русском языке.
В Израиле действуют четыре больничные кассы:
- Меухедет;
- Леумит;
- Маккаби;
- Клалит.
Полный список услуг, которые предоставляет та или иная больничная касса, можно прочитать на сайте самой кассы.
Еще одно преимущество Шабан — бюрократические издержки, которые намного проще, чем в частном страховании. Многие вопросы при оформлении Шабан решаются без вашего участия или существенно проще.
Например, вы хотите пойти к врачу по своему выбору, но он находится в списке больничной кассы. В случае оформления частной страховки, вам придется или платить, или документально обосновать свой выбор. А при оформлении Шабан этого делать не нужно.
Третий уровень — частное страхование.
Частное страхование — тоже важный финансовый инструмент. Ведь оно включает ряд пунктов, которые другие виды страхование не покрывают, например:
- Лекарства вне корзины медикаментов (а они обычно стоят очень дорого);
- Пересадка органов;
- Операции за границей;
- Операции в Израиле;
- Возможность выбора врача и клиники;
- Альтернативная медицина и т.д.
Как выбрать нужное для вас страхование?
Здесь я выделяю 2 основных варианта: Must have — то, что должно быть обязательно, и Nice to have — необязательно, но хорошо бы иметь.
И прежде чем обозначить пункты каждого варианта, объясню свою позицию — почему именно они. У каждого страховой ситуации есть два параметра:
- Каков шанс, что она в принципе случится;
- И если вдруг это произойдет — какой потенциальный финансовый ущерб нанесет.
Приведу пример. Шанс того, что вам будет нужна пересадка органов, по сути, мизерный. Но если вдруг вам понадобится такая операция, она понесет за собой огромный ущерб. Поэтому я рекомендую страховать те ситуации, в которых есть высокий ущерб, вне зависимости от шанса в них попасть.
Страхование Must have
Итак, какие страховки входят в пакет Must have?
В этот список входят:
- Страхование жизни — на случай смерти застрахованного его семья получит выплату.
- Страхование здоровья — минимальный — и обязательный — уровень включает 3 пункта: пересадка органов, лекарства, операции за границей. Их вы обязаны иметь в вашей страховке. Кстати, относительно других видов страхования здоровья, они достаточно недорогие. Например, мне 40 лет, я здоровая, некурящая женщина, и плачу за эти позиции около 40 шекелей в месяц.
- Страхование потери трудоспособности. Потеря трудоспособности — это серьезная ситуация, связанная со здоровьем, из-за которого вы не можете работать долгий срок — несколько месяцев, или даже год-два. А то и всю жизнь.
- Страхование потери дееспособности. Оно пригодится в случаях, когда человек не просто не может работать, но и за ним нужен уход. Это достаточно дорогое удовольствие — мало того, что не получаешь собственную зарплату, но и платишь кому-то еще. К сожалению, на сегодня частные страховые компании отменили возможность присоединиться к страхованию по потере дееспособности. Поликлиники продают такого рода страховку на ограниченную сумму, на ограниченный период. И я очень рекомендую сделать хотя бы ее. Да, это не даст полного результата, но хоть какую-то безопасность обеспечит; стоимость содержания сиделки (метапелет) в Израиле около 8000 шекелей в месяц. а если человек попал в спец учереждение вдвое больше и до 20000 шекелей в месяц
- Тяжелые заболевания (свои и детей). В ситуации, если мы заболели и не проходим в категорию потерявших трудоспособность, нам нужна зарплата. Махалот кашот — страховка на случай тяжелой болезни — может выплатить одноразовую сумму, которая даст нам замену этой зарплаты.
Простой пример. Если у человека онкология, в среднем лечение занимает около года. На это время нужен доход, деньги на лечение. То есть, нам нужно купить страхование тяжелых болезней на себя на 12 или даже на 24 месяца зарплаты.
Особенно важным я считаю страхование здоровья детей в Израиле. Ведь, если в семье заболел ребенок, то что происходит обычно? У его кровати в больнице или дома дежурят оба родителя. То есть, мы теряем не одну, а сразу две зарплаты — родители просто не могут работать. Поэтому тут нужна страховка на сумму минимум 2 зарплат — ваш месячный доход, умноженный на количество месяцев, на которые вы хотите себя обезопасить.
Страхование Nice to have
А что тогда следует отнести к категории Nice to have?
Прежде всего — операции в Израиле. Да, я уже писала, что в Израиле вас в любом случае прооперируют. Но такая опция дополнительно дает возможность выбирать:
- врача;
- больницу;
- время.
Главная проблема с этой страховкой — ее высокая стоимость. Она будет стоить раза в 2-3 в среднем выше, чем то, что мы говорили до этого. Если та часть страховки, которая Must have, стоит, к примеру, 40 шекелей, то страхование операции в Израиле будет стоить не меньше 100, а то и 120 шекелей. Это уже серьезные суммы.
Как видите, у страхования есть очень много элементов, которые можно выбирать, как товар в магазине. Если вы хотите финансовой безопасности, то вам стоит обратить внимание на все три вида страхования. Но, конечно, многое зависит от вашей ситуации — как со здоровьем, так и финансовой.
Страхование несчастных случаев в Израиле
Варианты этой страховки: страхование в случае аварии или несчастного случая — теунот ишиет. Эту страховку очень любят продавать, но в большинстве случаев, она не сильно нужна. Допустим, вы сломали руку и не можете ходить на работу — выплатят несколько тысяч шекелей. Конечно, это приятно, но финансовую погоду в семье они сильно не изменят.
Кому стоит сделать эту страховку, и, в первую очередь, опцию, связанную с авариями? Тем, кто сам (или его близкие) очень много находится за рулем.
Если ваш бюджет ограничен, как в большинстве семей, и перед вами стоит выбор, на что потратить страховые деньги, то эта страховка, в большинстве случаев, будет в конце списка.
Здесь очень много индивидуального. К примеру, если ребенок долго и упорно занимается спортом, то страховка на случай спортивных травм очень желательна.
Страхование автомобиля в Израиле
В Израиле есть обязательная страховка на машину — Битуах хова, которую мы, по закону, должны сделать.
Еще есть такие виды страхования, как Битуах макиф (полное страхование автомобиля и ущерба, который он может нанести третьей стороне) и цад гимель (страхование ущерба третьей стороне).
Цад гимель, на мой взгляд, очень важное страхование машины в Израиле. Это аналог европейского возмещения вреда при аварии — чтобы вам, в случае чего, не пришлось выплачивать сумасшедшие деньги. Битуах макиф — это уже на ваше усмотрение. Тут стоит ориентироваться на ваше финансовое состояние — будет ли у вас самих возможность заплатить деньги на починку машины, если вдруг что. Также важна стоимость автомобиля: если он уже совсем старый и дешевый, часто делать страховку макиф не имеет смысла, и можно сделать только хова и цад гимель.
Страхование квартиры в Израиле
На мой взгляд, стоит делать страхование квартиры и самого здания тем, у кого собственное жилье. Если вы снимаете, то нет никакого смысла. Оценить личные риски поможет страховой консультант.
Я, например, делаю у себя только страхование самого здания — Битуах мивнэ. Также можно застраховать то, что внутри помещения.
Нужно учесть, какие элементы страхования активны и у вас лично связаны с ипотекой. Ознакомиться с этой темой более подробно можно в статье об ипотеке.
Пенсионное страхование в Израиле
В Израиле страховка существует не только сама по себе, как, к примеру, в ряде стран. Здесь она находится еще и внутри пенсионной программы.
Чтобы выбрать максимально выгодный пакет, желательно проконсультироваться с пенсионным консультантом, он же страховой консультант. Здесь все зависит от вашей ситуации — от того, что именно вам нужно. Больше о пенсионном страховании вы узнаете из статьи о пенсии (ссылка).
Когда вы анализируете ваш семейный страховой пакет, важно учесть, какие виды пенсионного страхования из существующих в Израиле у вас уже оформлены. Например, в пенсионном фонде есть страхование жизни. Это говорит, что дополнительное страхование жизни стоит делать, учитывая эту уже существующую сумму. И тогда, если вам надо застраховать жизнь на 2000000 шекелей, а в пенсионном фонде вы уже застрахованы на 1000000, то вам осталось частным образом застраховать только 1000000. Это сэкономит деньги на страхование, не влияя на вашу финансовую безопасность и стабильность.
Медицинская страховка для репатриантов
Какие гарантии медицинской помощи ждут репатриантов? Здесь важно понимать два основных момента:
- Вновь прибывшие могут получать бесплатные медицинские услуги наравне с гражданами Израиля. Все, что для этого необходимо, — по прибытию в страну оформить страховой полис. Это можно сделать бесплатно прямо в аэропорту, выбрав одну из четырех больничных касс, в которых вы хотите обслуживаться.
Поменять больничную кассу можно одним из двух способов:
- Через почту — для этого вам нужно прийти в отделение вместе с супругом/супругой и принести удостоверения личности (теудат зеут) и удостоверения нового репатрианта (теудат оле), или полученные по прилету бланки регистрации в реестре населения. Стоимость процедуры — 15 шекелей.
- Через сайт битуах леуми, заполнив соответствующий бланк.
Это можно делать не чаще 2 раз за год. При переходе ваш страховой стаж сохраняется и ваши права не изменяются.
Важно: если вы переезжаете с несовершеннолетними детьми, их вписывают в страховку вместе с кем-то из родителей. Достаточно сообщить сотруднику купат холим, с кем из родителей будут записаны дети и в какую из больничных касс вы выбираете. Кстати, супруги могут записаться в разные больничные кассы.
- Кроме того, закон предусматривает льготное медицинское страхование для репатриантов. То есть, вы можете получить бесплатную страховку на полгода, и если после окончания этого периода вы еще живете на государственные пособия, то полис продлится еще на полгода.
Заключение: выводы
Для лучшего понимания страховок приведу метафору. Представьте себе финансовое положение семьи как стул. Вы сидите на нем — на финансовых потоках.
Когда у вас есть комплект страховок Must have, ножка стула, связанная с безопасностью, поддерживает вас. И непредвиденные ситуации на доход не сильно повлияют.
Потому что, с одной стороны, страховка не покрывает всех рисков и расходов. А с другой, потрачены немалые деньги. На что, за какие услуги — непонятно.
Поэтому вникать в особенности страхования надо, как говорится, вчера. Так вы, образно говоря, стелите соломку, если вдруг придется падать. И пусть лучше вы просто выбросите на ветер деньги, и вам никогда не придется воспользоваться своей страховкой.
Статьи по теме:
